数字人民币在银行业务场景的应用

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课程背景：

数字人民币的发行和推广对金融行业的颠覆是全方位的，对商业银行、监管机构、支付行业以及人民币国际化会产生深刻影响，将带动我国金融业的高质量发展，为我国数字经济注入新动力。

第一，促进商业银行的竞争力和创新性。数字人民币带来的便捷、高效、安全的支付结算体系，也会倒逼商业银行进行产品和服务创新，扩展支付应用场景，丰富金融生态。

第二，提高央行的监管能力及政策执行能力。数字人民币的普及推广将帮助央行精准掌握货币的供应量、流通速度、货币乘数、时空分布等信息，提高货币政策的执行性和准确性。

第三，满足日益增长的非现金支付需求，打破第三方支付机构的行业垄断。数字人民币直接与个人货币账户挂钩，不依赖于第三方软件，不受网络和支付场景的限制，可控匿名更好地保护了持有人隐私，作为一种新的支付方式突破了第三方支付行业的运营边界。

第四，加速人民币国际化进程。构建基于数字人民币的央行数字货币平台，推广中国标准，有助于建立以数字人民币为基准的新型央行数字货币储备体系，挑战美元在国际货币体系中的霸权地位。

数字人民币带来了金融科技变革、支付场景变化以及金融业务扩张，对商业银行现有的经营模式和技术能力都是巨大的挑战。虽然已经建立了数字人民币的标准，但在运营中面临的具体问题需要商业银行独立解决，仍然面临诸多不确定性，不仅需要资金、技术、人才的投入，更需要观念、组织和模式的革新。特别是中小银行，如何在有限的生存空间中提升竞争力和科技含量是需要解决的核心问题。

服务费和手续费是第三方支付机构主要的利润来源，数字人民币的费用优势彻底破坏了这种盈利模式。数字人民币与央行清结算系统直连，在交易完成的瞬间即完成结算，而且其投放和流通对公众完全免费，兼具高效性和低成本两大特点。第三方支付机构交易需要经历“记账-清算-结算”过程，与数字人民币相比效率低且成本高。银行怎么利用这机遇去拓展客户及市场就是当下最为紧要的任务。

本课程旨在引导银行应该主动拥抱数字人民币推进所蕴含的全新机遇，一方面积极寻求试点资格，另一方面缩短与互联网支付巨头在后端生态构建上的差距，通过开放银行等方式优化客户体验，提升获客能力。

课程收益：

学习数字人民币对普惠金融发展，助力国家乡村振兴

理解支付体系升级给金融行业带来的新机遇，重新抓住场景入口的重要机会

学习数字人民币赋能传统业务发展，拓展营销机遇，助力业务转型升级

了解数字化转型并积累场景数据，推动数字转型发展

了解数字人民币的智能合约带来的创新业务模式，实现支付定制功能

课程对象：

金融从业人员

课程方式：

讲师讲授+案例分析+研讨互动+行动学习

课程大纲:

第一讲：认识：数字人民币的由来

一、数字人民币的特点

1. 工具成本低

2. 便携性强

3. 效率高

4. 不易伪造

……

二、数字人民币应用的载体（钱包）

1. 电子钱包

2. 软件：数字人民币APP

3. 硬件：IC卡、手环、手机……

三、数字人民币的运营模式

1. 采用双层运营模式：央行管户-九大银行发行-商业银行流通

2. 数币的流通模式：银行-商户-客户等之间的流转路径

案例分享：数字人民币在补贴发放上的优势无可替代—农民在天灾的袭扰下怎么从数币上得到及时补贴。

讨论：截至目前为止，你认为数字人民币会对以后金融行业带来什么变革？

四、数字人民币的试点情况

1. 目前试点数据

2. 冬奥会数币情况

3. 各省份十四五金融规划

4. 数币行业场景试点情况

五、数字人民币相关问题

1. 数币和区块链等区别

2. 数币和微信支付宝的区别

案例：目前第三方支付的市场占有率及营利模式

讨论：数字人民币推广后与第三方支付以后是什么样的相互关系是什么？

第二讲：变革：国家在数字人民币的推动给各行业带来的改变

一、数字人民币是银行业在当前市场竞争环境下的一次新浪潮

1. 国家层面

1）国家意志（国家政策）

2）法偿性要求

2. 给银行带来的挑战

1）利率市场化，利差收窄

2）市场之间的竞争压力增加

3）经营地域受限，难享跨区红利

讨论：政策收紧，区域性银行如何在数字人民币的加持下拓展客户？

3. 给银行带来的冲击

1）对银行线下渠道的冲击

2）对银行存款业务的冲击

3）对银行支付或收单业务的冲击

——银行开展数字人民币业务箭在弦上，势在必行

二、数字人民币是中小银行弯道超车、实现业务赶超的新风口

1. 场景入口

2. 增加业务扩展渠道

3. 加速数字化转型

4. 改变现有客户及账户经营管理模式

5. 打破第三方支付机构垄断地位，重塑支付市场格局数字人民币替代

6. 改变零售业务经营逻辑，场景建设成为获客活客的关键

7. 促使商业银行压缩现金业务，加速推进渠道转型

8. 推动跨境支付便利化和人民币国际化进程

9. 解决反洗钱业务精准识别和跨机构数据断流痛点

10. 数字人民币不仅仅是支付方式这么简单，更是中小银行改变市场格局的又一次机遇

案例分享：各银行在数字人民币场景应用拓展成效显著，数字人民币适用场景正从简单的购物消费，走向金融业务的各个角落。

讨论：在贵行是否能找到合适的数币落地场景？

第三讲：发展：数字人民币在银行业务上的应用

维度一：银行业务方向

1. 资产

2. 负债

3. 中收

维度二：银行产品方向

1. 消费贷

2. 信用贷

3. 智能兑换

4. 条件支付

维度三：客群场景挖掘

引入：数字货币如何打通“对私”&“对公”？

1. C端场景（M0基准场景）

1）小额零售高频交易场景

a投融资服务（如贷款、购买理财产品……）

b资金往来（还款、收款、红包……）

c购物娱乐（网购、游戏、视频……）

d教育公益（校园生活、学费、捐赠……）

e旅游出行（飞机、高铁、共享车……）

f充值缴费（手机充值、税收、缴费……）

2）其他便民服务……

2. B端场景

——数字货币贯穿B端（对公）场景后，中小商户迎来全面数字化

1）代发类：工资、五险一金……

2）供应链金融

3）信贷业务

4）财务管理

5）保险理财

3. G端场景：政府、税收、五险一金等场景

案例：

1. 数字人民币在支付场景的应用

2. 数字人民币在农业供应链的应用

3. 数字人民币如何助力乡村振兴？

4. 数字人民币如何民生、政务、私域、产业金融等场景发力

第四讲：布局：提前部署，抢先一步

1. 战略部署——向数币技术公司、同行等了解学习

2. 系统提前改造——推行数币的系统需要的要求，改造系统所需人力、物力、财力是多少？

3. 业务部署——挖掘场景，生态建设，业务创新

4. 人员部署——提前培养数字化思维、数币等培训

讨论：贵行如何在阿目前的竞争态势中找到方向与定位？

工作坊：如何运用数字人民币推展的机会抢夺市场商机？

（小组讨论并制作PPT阐述方案）

课程收尾

1. 回顾课程，提示重点

2. 答疑与互动

迟老师

迟台增老师 银行业务转型与数字化营销专家

30年企业实战经验，横跨科技、金融两大行业

AFCA亚洲金融合作联盟金融研修院专家顾问

曾任：台湾花旗银行 | 台北/台中/新竹消费金融事业部总经理

曾任：台湾崇越科技（上市公司） | 海外分部经理

曾任：灿阳电子科技（Sansonic Electronics）| 零售电子研发主管

现任：广州视源股份（上市公司） | 创新研究院院长

【连续4年台湾花旗银行零售业务销售冠军】案例被写入花旗银行全球培训教科书

【多次应邀亚洲金融合作联盟AFCA分享嘉宾】为联盟会议分享《寻找浪潮新风口--中小银行如何破局数字人民币机遇，实现业务赶超》《银行网点线上线下一体化营销之道》等

【2024年中山大学金融班特邀讲师】为农行开展年度一级支行副行长“普惠金融”专题轮训、为建行开展年度直营经理能力进阶培训等

【23项金融科技软件产品专利，引领30+家银行打造数字化网点】：广东南粤银行和平支行《数字化网点建设规划》、广州银行《数字化转型标杆网点打造》、唐山银行《新一代智能机具的场景创新应用》等

实战经验：

老师拥有金融与科技两大行业实战经验的积累。任职台湾花旗银行期间，他管理零售业务营销，涉足网点营销、信用卡、消费性贷款等业务，深刻理解银行零售业务内涵；后涉足科技行业，全面掌握了科技电子行业从研发、制造、销售、运营管理的工作链，

金融+科技双行业的背景与实战，为老师积累了丰富银行零售经验，同时掌握科技工作链与全产业链，能够精准把握新设备与技术在银行中的应用，已帮助30+家银行通过不同技术手段打造数字化网点，让科技设备在银行场景中“活起来”！

★ 7年间，为广东南粤银行开展了11个数字化营销转型相关项目，打造26个数字化营销转型标杆网点，引领辐射全行118个网点打造数字化网点

01-平台开发项目：《薪粤贷平台建设、风控规则及软件开发项目》《线上社交银行平台开发与运营项目》《小微贷款（百万速贷）APP及后台开发项目》《岗位流程梳理及APP开发项目》《自助设备交互式界面开发项目》

02-数字化网点打造项目：《数字化网点建设规划与软硬件提供》《数字化引导台流程梳理与软件开发》《零售网点产能提升项目》《排队叫号流程梳理与系统开发》

★ 3年间，为焦作中旅银行开展了3个营销转型相关项目，打造3个数字化营销转型标杆网点和5个特色网点，为焦作中旅银行的数字化网点打造与特色网点建设点名路径

01-数字化网点打造：《郑州黄河路支行项目数字化配置规》、《数字化网点设计规划》（开封分行、新新支行）

02-特色网点建设：《健康特色网点建设项目》(五个支行)

★ 为平顶山银行开展数字化营销转型相关项目5个

01-业务提升项目：《零售业务社区银行建设深化提升项目》《惠农平台需求梳理》

02-零售业务转型项目：《洛阳分行数字化网点设计规划》《一站式缴费APP开发》《零售业务转型规划项目》

★ 为中国邮政储蓄银行开展数字化营销转型相关项目3个

《VIP客户营销活动策划咨询》（郑州市分行及各二级支行）、《AR营销结合银行长尾客户营销解决方案》（武汉分行）

授课经验：

※ 开展《数字化银行--线上线下整合营销、平台化营销与服务》课程，累计15期

服务客户：广东南粤银行、四川乐山农信、中原银行、广东省农信等

※ 开展《AR营销结合银行长尾客户营销解决方案》课程，累计10期

服务客户：曾为邮储银行、民生银行、浦发银行、南天科技等

※ 开展《数字人民币在银行业务场景的应用》课程，累计9期

服务客户：中国银行、兴业银行、红塔银行等

※ 开展《重点客群经营与精准营销》课程，累计8期

服务客户：广东南粤银行、邮储银行、贵州凤冈农信等

……

主讲课程：

《金融科技下的大数据营销》

《数字化银行--线上线下整合营销、平台化营销与服务》

《AR营销结合银行长尾客户营销解决方案》

《数字人民币在银行业务场景的应用》

《银行客户流失预警系统的设计与实现》

《银行“长尾”零售客户的营销策略》

《重点客群经营与精准营销》

授课风格：

老师经验丰富：科技+金融的双行业背景，10年的银行数字化领域的深耕，使老师积累了丰富的实战经验，能够在课程中为学员深入讲解专业知识。

课程干货满满：课程中设计了丰富的实例分析，巧妙的问题思考，提高学员课程参与度，再结合老师的专业引导，帮助学员系统的掌握知识内容。

内容有益实用：秉承每个网点有每个网点的特色，老师会根据学员的网点特点设计课程内容，对于学员心中的疑问，他也总能结合学员所在网点的特色，给出实用的解决方案。

课程实战有产出：老师善于在课程中嵌入微工作坊，不仅为学员讲授知识吗，更带领学员根据自身银行现状思考破局点，帮助学员产出自己银行的特色方案

曾服务客户：

中国银行（昆明支行）、中国邮政储蓄银行（郑州市分行、武汉分行）、广东南粤银行（118家分支行）、平安银行(厦门分行)、民生银行（武汉分行、青岛分行、福州分行）、光大银行（武汉分行）、中原银行（总行营业部、濮阳分行等6个网点）、浦发银行（武汉分行）、乌鲁木齐农商行（3个网点）、兴业银行（武汉分行、昆明分行）、北部湾银行（总行、贵雅支行）、洛阳银行(总行、三门峡支行)、银川石嘴山银行3期、贵州普定农商行2期、山东潍坊农商行2期、广州银行、广东省农信、广东清新农商行、广东博罗农商行、渤海银行、河北银行、天府银行、唐山银行、河北鹿泉农商行、四川农信省联社、四川乐山农信、山东潍坊银行、秦皇岛银行、齐商银行、哈尔滨农商行、平顶山银行、焦作中旅银行、红塔银行、贵州银行、贵州凤冈农信、贵州赤水农信、贵州务川农信、贵州贵定农商行、宁夏吴忠农村银行、亚联金融研修院、南天科技（金融科技公司）

部分客户评价：

老师不仅对我们银行的零售营销业务非常了解，对技术的应用和实现也非常熟悉，在金融科技领域也有拥有丰富的经验和卓越的成就。在课程中他宽阔的视野阅历，为我们带来无限的启发和激励，他不仅带我们一同对新技术的落地展开畅想，更是指明了实现的方向路径，让我们们深刻认识到技术对银行零售业务推动。

——中原银行 李行长

老师的课程内容非常的有落地性，他从最新的零售业务经营理念出发，结合当下新技术新方式，带领我们创想新零售营销的可能，带我们共同探索实现路径，更是辅导我们对想法的落地计划，给了我们很多原理、方法、技巧，让我们不仅是想，更是有方向去做，这对我们银行的数智化发展至关重要。

——北部湾银行 叶行长

老师的课程中案例非常有趣，给我们带来很多新的见解。老师挑选了大量真实而有代表性的案例，并结合课程内容进行深度剖析，让我们在课堂上获得了非常宝贵的实战经验。这些案例不仅贴近实际，更能够帮助我们开阔思路，拓展视野，直观清晰的认识到市场的新动态。

——平顶山银行 任行长

国家一直在努力推动数字人民币的改革，但我们一直苦于没有对其有深入的了解，经过迟老师的解析与指导，我们建立了对数字人民币的一个全面的认知，不仅如此，迟老师还带领我们，共同探索数字人民币对于我们银行而言的的趋势指导意义和机会点。

——亚联金融研修院 孙总

老师的课程中我最大的收获，是与老师的在课程中一直有针对我们银行的现状给出了很多解决的思路，在课程中老师时刻紧扣于我们银行的特点，为我们展开带来了很多现在市场上的标杆，带领我们一起向外看。在老师课程的环环设计中，我们也输出了我们网点的转型解决方案，后面我们约老师做了线上的点评，不断优化我们的方案，不断推进网点转型的进展。

——天府银行 黄行长

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