小微金融贷款的运营模式和风控管理

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课程背景：

小微金融贷款的课程背景根植于当前经济环境的复杂性与小微企业的特殊需求。在全球经济与国内市场的波动中，小微企业作为经济的重要组成部分，面临着资金获取难、成本高、风险抵御能力弱等挑战。政府与监管机构持续推动普惠金融政策，旨在增强金融服务的包容性，确保小微企业能够获得必要的资金支持，以促进经济的稳定增长和就业的增加。

在这样的背景下，金融机构面临着从传统信贷模式向更加精准、高效、风险可控的小微金融服务模式转变的压力。课程设计旨在帮助银行及非银行金融机构理解小微企业的独特性，包括它们的经营特点、财务透明度较低、信用记录不完整等问题。

通过课程，学员将学习如何在控制风险的同时，创新信贷产品，优化审批流程，实现批量获客与个性化服务的平衡，以及如何利用金融科技手段提升服务效率和风险管理能力。课程不仅关注理论框架，更侧重于实践操作，包括如何通过场景化金融服务、生态圈建设、大数据风控等现代金融工具和策略，来解决小微贷款的难点，支持小微企业健康发展，同时也保护金融机构自身的资产质量与可持续发展。

课程收益：

掌握6种风险识别维度，增强小微企业经营风险评估能力

学习17项操作流程优化技巧，提升小微信贷审批效率

应用12个提升运营效率的工具，强化贷后管理质量

理解3项内部制度建设，构建风险防范长效机制

分析15种贷后风险应对策略，提高不良贷款处理能力

课程对象：

总行及分支行的信贷管理、小企业贷款、风险评估、授信审批部门负责人；客户经理、审查人员及信贷业务一线员工；互联网金融或互联网小贷机构的管理层/风控人员等

课程方式：

讲授+研讨+案例分析

课程大纲

第一讲：小微金融贷款的运营模式

课程导入：小微金融贷款的现实意义与普及意义

一、小微信贷业务的国家战略与市场现状

1. 小微金融的特征解读

2. 小微信贷备受国家重视

3. 现有小微贷款的国家政策

4. 小微金融的市场现状

5. 疫情后小微金融的挑战

6. 小微信贷竞争激烈：机构利润的核心业务

互动：应用场景用途的贷款品种

二、多种运营模式全景解析

1. 运营场景分解

2）线下场景/实体店/银行机构

3）线上场景/APP/小程序/网页版

2. 电销场景+APP

1）线下运营流程：申请+评估审核+放款/不放

2）线上运营流程：申请+风控识别+放/不放+多种利率

3. 贷款类型分解

1）消费贷

2）信用贷

3）房抵贷

4. 其他创新小微贷产品

三、IPC模式深度剖析：实地调查与财务报表构建

导入：IPC（调查与流程控制）模式介绍

1. 实地调查与信息验证

1）详尽的现场访问+面对面的交流与资料审核

2）财务信息交叉验证，确保数据真实性与完整性

2. 财务报表简化

1）简化版资产负债表

2）简化版现金流量分析

3. 综合能力要求

1）营销、风控和贷后管理的综合能力

2）独立完成从营销到贷款发放及后续管理的全流程

4. 风控模块

——采用“八大风控模块”，结合实际情况和基本逻辑，确保风险评估的全面性

5. 组织文化

1）强调团队协作、业绩导向、清廉文化

2）对员工持续培训以维持模式的有效性

四、信贷工厂模式：批量处理与标准化流程

1. 批量处理，实现风险的分散化，降低单一贷款违约对整体资产质量的影响

2. 提高效率：通过流水线作业，加快贷款审批速度，缩短放款时间

3. 降低成本：标准化流程减少冗余，降低运营成本

4. 风险控制：系统化风控减少人为错误，增强风险识别和管理能力

5. 规模扩展：便于快速复制和扩展，服务更多小微企业

实践挑战：

1）市场适应性：在市场容量有限或客户数据化程度低的地区，标准化产品难以满足所有需求

2）人才需求：需要大量专业人才，且对员工的培训和管理要求高

3）技术投入：实现高效流程化管理需要先进的IT系统支持，初期投入大

4）灵活性与创新性：过度标准化可能限制产品创新和市场适应性

实践案例：

1）中国银行：国内较早尝试信贷工厂模式的银行之一，通过该模式优化了中小企业信贷服务

2）杭州银行：引入澳大利亚联邦银行的经验，开发了小企业信贷标准化操作模式，实现了“单线审批，直接授权”的高效流程

案例研究：

1）IPC模式应用：台州银行的成功案例

2）信贷工厂和创新工坊：模式在中国实践的可复制性

第二讲：风险管理基础

一、小微企业风险识别维度6项

1. 财务信息：分析资产负债表、利润表和现金流量表等财务报表，评估小微企业财务健康

2. 供应链上下游信息：考察小微企业在供应链中的位置，特别是与核心企业的关系

3. 税务信息：税务记录提供小微企业经营的官方证据

4. 司法和行政处罚记录：通过检查小微企业是否有司法诉讼、行政处罚等记录

5. 对外融资和资金流动：分析小微企业的融资结构和资金流向

6. 企业主信用与管理能力：企业主的个人行为和财务状况直接影响企业的稳定性

二、操作与流程优化17项

1. 在线申请

2. 快速响应

3. 标准化调查问卷

4. 数据驱动分析

5. 现场与非现场结合

6. 评分卡模型

7. 决策引擎

8. 分级授权

9. 差异化审批

10. 实时监控系统

11. 预警机制

12. 自动化提醒

13. 灵活的还款计划

14. 定期审查

15. 客户关系管理

16. 人工智能与机器学习

17. 移动应用

二、提升运营效率的策略与工具12项

1. 自动化贷款申请平台

2. 大数据分析工具

3. 人工智能与机器学习

4. 智能审批系统

5. 风险评分卡

6. 云计算平台

7. 移动金融服务

8. 区块链技术

9. 信贷管理软件

10. 客户关系管理系统（CRM）

11. 电子签名与文档管理

12. 决策支持系统

案例分析：

1）顺丰金融：供应链金融在小微风控中的创新

2）互联网小贷：大数据风控的实践与挑战

第三讲：风险控制逻辑

一、两个还款来源与四个事前考虑

1. 两个还款来源

第一还款来源：重点在于经营现金流，确保企业日常运营产生的现金流能覆盖贷款本息

第二还款来源：包括抵押物、质押物等，作为第一还款来源不足时的补充

2. 四个事前考虑

1）偿债能力评估：分析财务报表，计算流动比率、资产负债率等指标

2）市场与行业分析：评估企业所在市场的稳定性及行业发展趋势

3）管理团队与经营策略：审查企业领导层的决策能力和经营策略的可持续性

4）风险应对机制：评估企业面对市场变化的应对策略和财务缓冲能力

3. 六个主体风险管理

1）企业本质分析

2）监管要求与合规性

3）借款主体资格

4）历史记录审查

5）异常行为分析

6）第三方验证

二、借款主体资格审核与欺诈风险识别

——六项资格审核流程

1. 身份验证：确保申请者身份的真实性和合法性

2. 业务合法性：验证业务活动是否符合当地法律和行业标准

3. 欺诈风险识别策略

4. 信息一致性检查

5. 异常交易分析：识别异常大额交易或频繁的非业务相关转账

6. 背景调查：深入调查企业背景，包括股东结构、历史诉讼等

案例深入：

1）成功案例分析：详细解析小微贷款成功案例，包括风险控制措施和还款策略

2）失败案例教训：学习从失败案例中汲取经验，识别风险信号和管理失误

国际案例：IPC在其他国家的成功与挑战

1）IPC模式介绍：介绍IPC的微贷技术，强调基于行为的信用评估

2）成功案例：分析IPC在某国家的市场渗透、风险控制和客户满意度

3）面临的挑战：文化差异、监管环境变化、本地化适应问题

国内创新案例：某金融科技公司的小微信用评分模型

1）模型构建

2）应用效果

3）持续优化

第四讲：风险防范长效机制

一、内部制度建设与激励机制设计3项

1. 风控机制

2. 激励机制

3. 追责机制

二、贷后管理与风险应对15项

1. 持续的财务监控

2. 定期财务分析

3. 杜邦分析/资金流向监控

4. 受托支付与资金回流检查

5. 异常交易警报

6. 建立预警系统

7. 快速响应机制

8. 治理结构审查

9. 管理层分析

10. 非现场监控

11. 行动计划制定

12. 法律与保全措施

13. 与借款人的沟通

14. 跨部门协作

15. 利用技术工具

三、不良贷款的处理与客户关系维护16项

1. 及时识别与分类

2. 风险评估与策略制定

3. 个案分析

4. 法律途径

5. 重组与和解

6. 贷款重组

7. 债务和解

8. 抵押物处理

9. 不良资产打包

10. 快速响应机制

11. 合规与透明

12. 个性化关怀

13. 透明处理

14. 重建信任

15. 预防性维护

16. 教育与支持

组合案例分析：结合IPC、信贷工厂与大数据风控的综合策略

课程总结与互动：

1）学员分享与讲师点评，讨论实际工作中遇到的问题及解决方案

2）课后作业布置/作业群沟通

黄老师

黄栋老师 金融创新与资本运营专家

20年国际金融实战经验

现任：GGV纪源资本 | 亚洲区董事、管理合伙人

现任：素柏资本 | 首席经济学家

曾任：渣打银行亚太区总部 | 私人银行副总裁VP

曾任：麦肯锡（中国）咨询有限公司 | 咨询总监（VP）、大中华区合伙人

曾任：新加坡BIB 科技有限公司 | 创始合伙人、董事总经理

曾任：盈盈集团有限公司 | 联席总裁、项目管理合伙人

擅长领域：全球资产管理和跨境配置、产业投资和交易结构设计、政企产业基金投融资、IPO咨询辅导、AMC不良资产处置、地产ABS资产证券化、银证保信领域金融管理机制和绩效制度创新建设、金融或资本机构组织顶层设计和高层管理……

专业出身专业资质认定社会职务背景

美国琼斯大学经济学博士注册金融分析师新加坡南洋理工大学

国际金融研修院讲席教授

美国管理技术大学管理学博士注册金融风险管理师

美国管理技术大学工商管理硕士基金从业资格北美宾夕法尼亚商学院

MBA硕士项目客座教授

中国政法大学法学硕士

★ 1800+亿资产营收与管理：担任企业决策人或CEO期间，在金融科技/大数据金融/数字化信息领域累计为企业实现营收规模720+亿，资产管理规模1100+亿；

★ 30亿创立创费累计：近5年创利创费30+亿，存续期超过5年的5亿级项目有29个已成功退出，为投资方赚取19.7%-56%不等的年化投资收益，获得多项国家重点项目和人员奖励；

★ 7个IPO辅导项目：主导和辅导滴滴、美团、德信中国、绿城中国、盛全物业、美的集团、网易科技7家中外证券市场的上市公司IPO项目咨询工作，辅导300+政府端&企业投融资、并购重组和创业0-1-100孵化运营项目，投融资规模超过56亿；

实战经验：

黄老师任职多家头部企业核心高管暨合伙人，擅长战略投资和策略投资，能开展经济体技术战略规划，进行专题领域的技术趋势分析、行业和市场研究等，赋能技术团队形成自身战略并打造战略规划到执行落地的闭环。同时有互联网IT技术方面的咨询经验和市场拓展经验，对人工智能、云计算、大数据等领域有深度研究和理解，具备成熟的战略管理规划方法论和市场实操落地执行能力。

◆◆ 金融创新实践：策略革新与技术应用的跨界融合

01-创新投资策略拓展金融服务边界

◎ 【大健康云模式项目：投资规模扩大化】——采用“云端AI体检设备+数字化健康系统+线下营养工作室”创新模式，与B端合作进行100万客户级消费数据升级和全生命周期产业投资，目前该项目已进入A轮，估值2.1亿；

◎ 【金科风控数据系统项目：风控服务便捷化】——主导投资研发银行级智能在线风控系统及AI客户精准识别系统，1年风控评估大数据达690万+人次，为B端渠道每年节约风控管理费用近3亿元；

02-创新数字化技术改善金融服务

◎ 【BIB跨境支付项目：虚拟资产交互货币应用】——主导研发推广AI跨境电子支付模式智能风控体系，实现虚拟资产交互货币平台BIB新加坡落地，覆盖机构230+家；9个月内实现交易营收同比增长超过900%；当年亚洲金融机构的软件解决方案订单金额超过1.7亿美元；

◎ 【情趣用品海外供应链并购项目：区块链技术支付应用】——联合多供应商形成跨国采购供应链SAAS平台，应用区块链技术进行境内外交付，产品辐射到欧洲/南美/澳洲等国际地区，2022年营收1700+万美元；

◎ 【数据云商服务项目：物联网与支付创新应用】——打造云商政企合作赋能平台，创新商业投融资形式，普惠2900+企业投融资，实现物联网和支付系统化，例如螺蛳粉和六堡茶等100+种特产快速辐射到全国；

03-创新金融产品优化投资结构

◎ 【消费信贷互联网信托项目：信托产品结构创新】——与山西信托合作形成互联网系列消费信托产品，该创新结构得到监管部门认可，2年内募集总规模达到30亿；

◎ 【凯银移民产品项目：移民产品创新】——与香港凯银集团针对资产管理9号牌进行产品设计，开发EB-5美国投资移民产品，1600多人透过该产品移民休斯敦，资产输出7.4亿；

04-创新跨境合作扩大市场范围

◎ 【美团大健康并购项目：投资市场全球化发展】——投资成立美栗海外跨境医疗平台，得到硅谷银行等投资机构参与风投，与全球13个国家全面合作，注册登记超22万人，当年预订产品金额超过1亿；

◎ 【互联网彩票项目：国际交易市场拓展】——与AIWCI集团合作互联网彩票跨境交易平台，辐射东南亚地区和大中华区，注册交易人数2020年突破400万，当年盈利突破6000万；

◆◆ 资本运作辅导：上市、投融资与并购重组的落地实践

01-专业辅导支持企业上市

◎ 【企业上市辅导项目】——完成对德信地产的香港上市辅导，后IPO申报成功；全流程辅导并联合券商等跟进盛全物业新三板上市；

◎ 【凯银资产管理】——为凯银投资集团管理旗下51只基金，其中地产基金89亿规模，PE/VC基金17亿规模，政府相关信托及产业基金22亿模块；完成公司混合所有制改革，引进杭工商信托等国资金融公司；

02-并购重组激活企业活力

◎ 【消费医疗产业集群并购重组项目】——主导收购上扬口腔医院组建连锁品牌，收购美栗医美整形医院并链接消费金融，和580+家整形医院进行消费分期合作，2021年相关营收规模达到10亿以上，并保持消费金融每年30%的增长速度；

◎ 【上海南汇物流用地项目】——牵头处理物流用地处理历史遗留问题，通过诉讼和交易结构寻找有效运营商（普洛斯等）进行资产重组，项目估值14亿；

03-投融资设计促进产业增值

◎ 【2个PE项目】——其中养一头牛PE项目中，与隆起投资合作采用FO模式进行股权投资，并进行市场推广和投后的联合管理。2021年利润1.4亿，投前估值85亿，已进入辅导期；城云科技PE项目中牵头联合5家资方共同投资，由浙江国资领投，2021年完成利润1.5亿，估值22亿；

◎ 【6个PPP项目】——主导宁波宁南贸易物流园PPP项目（国家级入库）、杭州未来科技城海创园PPP项目等6个项目的中标方交易结构及融资规划设计，并担任PPP基金普通合伙人（GP），总规模达到112亿；

◎ 【10+个特殊（不良）资产项目】——包括宁波星海广场项目、上海虹桥商务区项目等，进行不良资产证券化和交易结构设计等，不良置换规模达19.7亿，特殊资产采用发债、股债平衡等交易架构和设计，拆解核心债务，引入新商业和新业态，逐步实现资源提升。

部分咨询经验：

01-企业管理咨询及并购业务

——在麦肯锡任职期间与各家500强的管理咨询服务，包含德国大众、巴斯夫、美国GE、韩国三星、现代，台湾台积电、中国保利、中国移动和中电科技等，服务包括管理层能力体系辅导、领导力提升、IPO辅导和产业投资能力辅导等方面，屡获好评；

02-地产项目的开发咨询与管理设计

——黑石基金合作地产不良资产的置换和ABS，涉及并购规模9亿美元；万科的RITIS基金和海外地产收购等合作，涉及基金管理规模17亿人民币；老虎基金的港股质押融资计划，涉及6家上市公司，股权质押超过30亿港币；

03-金融企业海内外上市的IPO咨询

——2003年IPO辅导后中国人寿A+H上市；2004年进入IPO辅导和工行管理层能力提升计划后工商银行上市

04-银行机构的不良资产管理

——2013年建行山西分行的不良资产置换项目，涉及金额20亿人民币；

05-企业战略规划与实施落地

——2014年绿城中国和中交集团的股权收并购，涉及金额超过80亿人民币；2012年三一重工的海外战略规划项目，目前已成功落地非洲、东南亚和南美地区；

06-新商业模式创变

——网易管理模式转型，分拆网易云+网易科技，规模同比增长390%；蘑菇街电商开启PE融资，融资A轮和B轮得到8000万美元；龙旗科技的管理蜕变计划，管理层激励和管理层绩效辅导，目前量化规模已过百亿；

07-策划项目并督导落实

——国务院产业研究中心的基金项目参与筛选、风控和退出，并作为智囊参与产业政策研究和决策，涉及规模190+亿人民币；

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