银行业务相关法规解读与法律风险防范

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课程背景：

近年来，随着我国商业银行对零售信贷业务的逐渐重视，各行的零贷业务得到了长足发展。同时随着我国民事商务法律法规的不断健全和完善，尤其是随着《民法典》的出台和正式实施，和零售信贷业务相关的法规出现了较大的变化。

但是由于从业人员对相关法律法规的不熟悉、不了解，造成了很多法律风险，更有甚者对于法律合规部门，对于相关法律法规的变化不敏感、不调整，给银行造成无法挽回的损失。

本课程将从零售信贷业务的合同文本、贷后管理、诉讼和执行实务，结合相关法规及案例，和大家一起梳理相关监管政策和法律条款，并学会在业务关键环节中规避法律风险、化解资产风险。

课程收益：

掌握《民法典》下合同填写审核要点及法律解析

掌握《民法典》下物权及抵押登记相关条款和解析

掌握《民法典》下夫妻共同财产法律审核要点及解析

掌握《民法典》下担保及最高额法律审核要点及解析

掌握司法诉讼相关法规及案例解析

掌握从业人员案件防范案例解析

课程对象：

客户经理、审查审批人员、支行负责人等相关人员

课程方式：

互动讲解、司法案例解析、业务案例讲解

课程特色：

提炼业务关键环节的横切面，让学员了解法规、学会运用法规、规避风险

课程大纲:

第一讲：《民法典》下贷款合同填写审核要点及法律解析

1. 照片和录音取证要点

2. 采取签订确认书与合同成立

3. 签章、盖章或者按指印

4. 如何防范借款人签署的名字不是本人签署

5. 借款合同上借款人所盖的公章为假章，合同是否成立

6. 采用格式条款订立合同

7. 个体工商户担保注意事项

第二讲：民法典下物权及抵押登记相关条款及解析

一、物权类

1. 物权的概念和理解

2. 不动产登记机构的审查方式（实质审查还是形式审查）

3. 不得抵押的财产有哪些？

4. 不动产登记簿能否起到确权作用？（借名买房）

5. 冒名贷款责任承担问题

6. 处置房产时客户配合户口迁移问题

工具：某银行的借款合同、担保合同、借据样本

二、租赁类

1. 买卖不破租赁原则的应用场景

2. 抵押物上设定租赁权问题

3. 客户的租赁期设定时长问题

4. 物权出现转租和租赁权转让的情形的应对

5. 部分极端出租情形

6. 名为承包或者合伙实为租赁的情形界定

7. 客户提出在抵押前已有长期租赁权（虚假租赁合同）的应对

8. 贷前调查中如何解决房屋先租赁后抵押的情形

9. 承租人的优先购买权问题解析

案例分析：某借款人与租赁方一起倒签合同，对抗抵押

三、担保类

1. 居住权与抵押权

2. 信贷人员如何防止后期客户的各种“租赁不破抵押”“居住权”等事情发生？

3. 抵押期间抵押物转让问题（带押过户）

4. 抵押期限与贷款期限问题

5. 在建工程抵押审核依据立项“四证”

6. 在建工程受偿顺序

7. 未成年人产权的房产贷款受理问题

8. 交通工具的物权设立问题

9. 应收账款质押范围的规定

案例分析：某银行合作的开发商因资金链断裂出现烂尾风险，银行已发放按揭贷款的抵押权出现悬空风险

第三讲：夫妻借款及对外担保相关条款及解析

1. 夫妻一方未经另一方同意抵押共有房屋的抵押效力

2. 夫妻一方以个人名义借款，夫妻双方承担还款责任的情形

3. 夫妻一方为他人借款提供担保所产生的债务，是否由双方共同偿还

4. 夫妻离婚时约定共同借款由一方偿还，另一方是否无需还款

5. 婚内夫妻一方借款，离婚后另一方是否无需承担还款责任

6. 债务是否用于共同生产经营

7. 夫妻债务如何分配

8. 借款人欠款，其账户内没有钱，可否扣划、查封其配偶在我行的账户内资金？

案例分析：某银行发放的房屋抵押贷款因客户经理未落实面签流程造成配偶一方未在合同上签字

第四讲：保证和最高额保证相关条款及分析

1. 债权人与保证人约定保证责任承担的形式

2. 债权人如何在保证期间向保证人提起诉讼仲裁或者主张权利认定

3. 债权人转让全部或者部分债权，未通知保证人，该转让对保证人是否发生效力

4. 保证人与债权人约定禁止债权转让，债权人未经保证人书面同意转让债权的，保证人对受让人是否承担保证责任

案例：银行某笔两百万元的房屋抵押类贷款既有房屋抵押，又有保证人担保。银行在未通知保证人的情况下，将该笔债权通过阿里拍卖平台转让给第三方。

解析：因银行未通知保证人，该笔债权转让后保证人是否继续承担保证责任？

5. 债权人欺诈保证人或债务人欺诈保证人债权人知情的，保证人可否诉讼撤销该保证行为

6. 保证人不知情为债权人借新还旧而提供担保的，是否有效

7. 既有物的抵押与又有保证人的保证，保证人有可能免责？

8. 非营利机构可否做保证人？

9. 保证合同无约定或者约定不明确的保证方式如何认定

10. 保证合同在保证期间约定不明确，期限如何认定

案例：银行对赵某发放抵押类贷款80万元，同时赵某让其同学李某向银行出具保证担保承诺函，但承诺函中并未约定保证方式和保证期间。

解析：该保证行为的性质和期间该如何认定？

11. 共同保证人之间的承担责任后如何追偿

12. 最高额抵押登记与普通抵押登记的异同？

13. 最高额抵押担保的“额”的限制

14. 最高额抵押项下提款或支用合同签署问题

案例：某银行发放的联保类贷款出现大面积风险

解析：联保类贷款中的保证人应如何担责？银行如何追偿各个保证人？

第五讲：司法诉讼及执行程序中的相关条款（案例解析）

1. 继承与债权的关系

2. “父债子偿”的合法性（借款人死亡的债务承担问题）

3. 贷款人是否有权要求以死亡赔偿金、保险金、抚恤金清偿贷款

4. 债权人的代位权行使

案例分析：某银行向黄某提供信用贷款一百万元，黄某无力偿还，但向银行提供了他人五十万的欠款凭据。银行如何收回这五十万的欠款？

5. 公证邮寄送达是否能中断诉讼时效

6. 签收催款通知的效力认定（企业财务人员和配偶等非本人签收）

7. 轮候查封的处置权和分配顺序和比例

案例：某银行向宋某提供抵押贷款两百万元，抵押物为宋某个人和宋某实控公司名下房屋各一套，后因宋某逾期未归还贷款，银行向法院提起诉讼并查封该两套房产，但均为轮候查封。

解析：银行在此情况下的处置权和分配权

8. 债权转让后的债权诉讼时效

9. 抵押物灭失后的救济措施

10. 住房公积金可否用来清偿贷款

11. 具有强制执行效力的公证债权文书的运用

12. 保证金账户被有权机关冻结扣划及应对措施

13. 法拍程序及相关规定

14. 执行阶段债务人提出执行异议的应对

15. 债务人唯一住房、交易税费问题的处理

案例：某银行向法院申请处置刘某的抵押物期间，刘某以唯一住房为由向法院提出执行异议

解析：银行可否顺利拍卖该抵押物，应该如何处理唯一住房问题

第六讲：从业人员道德风险解析（案防案例解析）

1. 银行业案件防控管理的相关规定

2. 具体涉刑犯罪和违法释义及案例

1）违法放贷罪

2）贷款诈骗罪

3）高利转贷罪

4）虚假信用申请罪

5）侵犯个人信息罪

6）从业人员违法（道德风险）

周老师

周维君老师 银行信贷营销与风险管理专家

26年银行从业经验（横跨三大股份制银行）

14年银行零售信贷业务营销实战经验

12年银行风险管理实战经验

曾任：光大银行 | 长沙分行风险管理部副总经理

曾任：广发银行 | 长沙分行营业部总经理

曾任：浦发银行 | 某支行行长&零售信贷部总经理

在专业领域拿下三个首创：

→ 首创二手房按揭业务，实现二手房按揭业务位列长沙同业前三

→ 首创公积金信用贷款业务，在浦发银行某分行实现三年的投放量超百亿

→ 首创担保公司阶段性担保模式，吸引100+中介公司合作，二手房贷款市场份额占比超50%

擅长领域：零售信贷营销、信贷风险管理、全面风险管理、数字化转型、不良资产清收……

实战经验：

周老师拥有多年丰富的零售信贷业务实战经验，广泛涵盖银行零售信贷营销的全流程。在信贷营销板块，周老师持续钻研、不断精进，在银行任职期间，成功实现了零售信贷业务的可持续增长。

01-在光大银行长沙分行分管零售业务期间，老师参与开展三一重工的总对总工程机械按揭业务，为业内首创的工程信贷营销业务，带领实现工程机械按揭贷款业务位列光大银行第一；

02-老师在浦发银行分管零售贷款产品期间，与招联金融合作联合贷款业务、与中国移动合作“和包贷”业务，推出信用购机、移动星级客户信用贷等产品，其中与招联合作的贷款余额达40亿元；

03-在浦发银行任职期间，老师主要服务湖南中烟工业、中建五局、长沙经开区、湖南建工、湖南路桥等核心客户，带领支行零售存款规模高踞股份制银行第一名。

04-老师在任职浦发银行零售信贷部总经理期间，负责全行数字化转型探索，主导开展与蚂蚁金服合作联合贷款业务，合作的贷款余额高达300亿元；

周老师致力于银行风险管理领域的深入探索与耕耘，负责多家银行的风险控制与处置的全流程管理，凭借其卓越的专业能力和敏锐的风险洞察，成功实现了零售贷款业务在业务增长与风险控制之间的有效平衡，为银行的稳健发展提供了坚实保障。

01-在浦发银行任职风险管理部副总兼零售授信风险管理中心主任，老师管理的逾期贷款余额最高达500亿元，在湖南股份制银行中高踞第一；

02-老师对于风险管理全流程有着丰富的实战经验，其中作为光大银行分行贷审会委员，参与审批与管理对公贷款逾300亿元；

03-老师在负责某资产管理公司收购不良资产业务的投融管退全流程管理期间，收购的不良资产债权总额超过20亿元，其中收购信用类债权1.4亿元、1200笔。

部分授课案例：

※开展《零售信贷全流程风险管理》课程，累计12期

服务客户：长沙农商银行系统

※开展《新金融，新蓝海》课程，累计10期

服务客户：上海浦东发展银行长沙分行

※开展《不良资产清收实务》课程，累计8期

服务客户：郑州银行

※开展《零售信贷业务胜在营销》课程，累计6期

服务客户：湖南银行怀化分行

※开展《如何拓展零售信贷业务》课程，累计5期

服务客户：东莞银行长沙分行

主讲课程：

《银行数字化转型策略及探索》

《银行不良资产清收及处置实务》

《银行零售信贷业务营销全面解析》

《银行信贷业务主要风险点及防范》

《银行信贷全流程风险管理实务及策略》

《银行业务相关法规解读与法律风险防范》

授课风格：

◆ 实战型的行业翘楚：周老师拥有26年的银行从业经验，历经三大银行的专业磨炼，深度参与5次银行数字化转型探索，是银行领域中屈指可数能兼具线上线下丰富经历的实战专家。

◆ 教学传递全新价值：毕业于师范类院校的周老师，重拾师者身份，旨在将职业与人生的价值要点和业务讲解紧密融合，传递给广大学员，进而创造全新的职业与人生价值。

◆ 内容直击核心难题：通过大量的案例运用及深入分析，直抵行业和学员的核心痛点，给予学员极具针对性的指导，促使学员灵活运用所学知识，有效解决实际面临的问题与难题。

◆ 课程倡导均衡发展：在长达8年的风险管理历程中，周老师始终倡导风险管理和业务发展的均衡推进。力图通过自身实践经验，阐述业务的整体性逻辑架构，并与操作流程有机结合，让学员知其所以然，切实指导学员增强对业务和客户的把控能力。

部分客户评价：

周老师将零售信贷的合规理念讲得很清晰，案例也讲解得很生动。特别是在贷前、贷中、贷后的风险点分析上，让我们深刻认识到每个环节的重要性和可能出现的问题，收获很大。

——浦发银行某分行 李副行长

第一次上周老师的课程，内容涵盖了零售信贷业务风险的全方位解析，从风险类型到管理策略，再到业务推进把控，条理清晰，内容详实，是难得的实用好课。

——长沙某农商银行零售贷款部 黄总

老师对银行业数字化转型的分析全面透彻，不仅有宏观层面的趋势和现状解读，还有微观层面的业务转型路径和风控体系建设，让我们看到了银行数字化转型的更多可能性。

——湖南银行某分行 吴副行长

周老师从发展现状到具体的清收处置方法为我们讲解不良清收这门课，条理十分清晰。尤其是对政策的解读和实务操作的要点讲解，具有很强的指导性，让我们在应对零售信贷不良资产时更有底气和方法。

——郑州银行某分行 李副行长

老师的课程围绕零售信贷合规与风险展开，理念讲解清晰，案例分析到位。让我们在了解理论的同时，能从实际案例中吸取经验教训，在今后的工作中更好地把控风险，做到合规经营。

——东莞银行某分行 孙副行长

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