银行信贷业务主要风险点及防范

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课程背景：

零售信贷业务作为银行信贷业务的重要组成部分，近年实现了快速增长。然而，零售信贷业务的增长也带来了风险的逐渐显现，同时银行机构也不断发生违法违规案件，个别金融从业人员漠视监管制度，导致内控防线层层失守，严重影响银行业健康发展，给银行业金融机构的信誉和社会形象带来了不利影响。

面对当前形势，商业银行一方面需要切实加强内部管理，加强员工风险合规及案件防控教育；另一方面，更应提升员工在贷款操作中识别风险、防控风险、经营风险的能力，把风控的防线建立在业务操作的每个环节当中，从而保证银行零售信贷业务的稳健发展。

课程收益：

讲解合规文化和信贷理念的知识，让学员树立底线思维，掌握统一均衡的发展观念。

通过30个具体案例的精讲，横向剖析30个高风险环节的风险防控，提升学员风险认知。

着力增强零售信贷从业人员的风险意识，促使学员们在业务操作中主动防控风险

通过提高风险识别能力，确保贷款业务全流程高质量运行，降低潜在风险。

通过增强学员们的专业能力，助力实现有效应对和化解风险，推动业务稳健发展。

课程对象：

银行零售客户经理、信贷人员、风险条线人员、各支行负责人

课程方式：

案例分享、现场分析、激发共鸣、形成意识

课程特点：

案例丰富、易学易懂

结合讲师多年实操经验，内容具体，针对性强

讲解生动，老师提出问题、带领学员思考解决问题的方法

课程大纲

第一讲：零售信贷合规文化和发展理念

一、塑造正确的合规文化

1. 依法合规的红线不可触碰

2. 风险控制的底线不可逾越

3. 尽职免责的绿线不可虚设

二、统一均衡的发展理念

1. 有所为有所不为

2. 业务与风控的双轮驱动

3. 坚持原则、有度变通

4. 价值导向、长效考核

5. 团队专业、管理精细

第二讲：贷前主要风险点案例精讲

一、客户选择与定位

1. 切忌只做大户

案例：某银行支行经营性贷款结构不合理、户均过高案例

解析：抓大放小---垒大户

2. 树立批量思维

案例：某银行支行客户经理缺乏批量营销思维、各自为战案例

解析：单打独斗---缺乏批量思维

3. 好行业不一定都是好客户

案例：某支行对优质行业中的差客户甄别失误造成风险

解析：好行业中的差客户---“独具慧眼”

4. 优质企业中的单一客户风险防范

案例：某支行对公积金类优质客群中的涉赌客户把关不严造成风险

解析：好班级里的劣等生---背调不准

二、实地调查与资料验证

1. 客户信息需要验证

案例：某支行客户经理贷前调查不严谨造成客户资料出现真实性问题

解析1：客户说的都是对的---轻信客户一面之词

解析2：客户给的都是真的---核实验证无为无效

2. 产品与客户的结合是风险管理的第一步

案例：某支行客户经理为完成指标错配客户

解析：为“做”业务而配客户---削足适履拉郎配

3. 避免KPI考核的负面效应

案例：某支行客户经理未完成考核任务资料作假造成风险

解析：选择性核实、精准性忽略---配合客户“作假”

4. 既要投又要管

案例：某客户经理重放轻管不完成贷后管理动作造成预警不及时

解析：投放、投放、投放---放了就不管

5. 重规则轻小利

案例：某客户经理收受客户红包，尽调未尽职

解析：收受客户小恩小惠---尽调差不多就得了

6. 非财务因素至关重要

案例：某银行贷前调查、审查均为获取客户涉毒信息造成贷款风险

解析：特殊信息获取缺失---黄赌毒、涉诉涉刑

7. 高评高贷必定带来高风险

案例：某银行评估机构出具不符合实际的评估报告，造成押品风险

解析：押品价值重大偏差---评估机构估值与自身估值

三、渠道（场景）准入与管理

1. 渠道资源不能个人化

案例：某银行客户经理与渠道配合作假案例

解析：渠道准入划地盘---我的渠道我做主

2. 擦亮眼选合作伙伴

案例：某渠道多级代理多重造假案例

解析：渠道运作无底线---多级代理假大空

3. 准入后常重检

案例：某按揭开发商批量假按揭案例

解析：渠道风险看不见---烂尾、假按揭

4. 发现问题早处理

案例：某支行对二手房合作中介违规收费问题处理不及时造成风险

解析：渠道退出不及时---拖延导致问题

第三讲：贷中主要风险点案例精讲

1. 业务须正本清源

案例：某银行自制假按揭业务案例

解析：做产品“心术不正”---绕权限、套规则

2. 贷款本金安全性是第一位的

案例：某支行为“假”私行客户发放信用贷款造成风险

解析：产品要素错配客户---以贷引存

3. 贷款合理性是审批第一要务

案例：某银行贷中审查未严格审查贷款合理性造成风险

解析：审查审批不审慎---多头借贷、杠杆过高

4. 规定动作无条件执行

案例解析：某银行审查人员审查把关出偏差---不合理、不合规

案例解析：某银行放款审核人员放款审核未到位---不严格执行放款条件

案例解析：某银行放款审核人员对受托支付不执行---突破自主支付上限

案例解析：某银行押品管理元押品管理存漏洞---专人专岗不专心

案例解析：某支行对增信核保违规操作---未双人核保

第四讲：贷后主要风险点案例精讲

1. 贷后管理动作须按时按量执行

案例：列举某银行风险管理部贷后管理专项检查中发现的系列问题

解析1：贷后动作不执行---不闻不问

解析2：重大预警未及时---管了等于没管

解析3：押品变化未了解---贬值或损毁

解析4：档案移交有缺失---造成法律风险

2. 专业能力和高效执行化解风险

案例：某支行客户经理对失联客户束手无策

解析：逾期催收无作为---不会找人找财产、偏重外部

案例：某银行资产保全部对某大额房抵类贷款处置不及时造成损失

解析：处置资产误战机---冰棍融化、他行抢先

周老师

周维君老师 银行信贷营销与风险管理专家

26年银行从业经验（横跨三大股份制银行）

14年银行零售信贷业务营销实战经验

12年银行风险管理实战经验

曾任：光大银行 | 长沙分行风险管理部副总经理

曾任：广发银行 | 长沙分行营业部总经理

曾任：浦发银行 | 某支行行长&零售信贷部总经理

在专业领域拿下三个首创：

→ 首创二手房按揭业务，实现二手房按揭业务位列长沙同业前三

→ 首创公积金信用贷款业务，在浦发银行某分行实现三年的投放量超百亿

→ 首创担保公司阶段性担保模式，吸引100+中介公司合作，二手房贷款市场份额占比超50%

擅长领域：零售信贷营销、信贷风险管理、全面风险管理、数字化转型、不良资产清收……

实战经验：

周老师拥有多年丰富的零售信贷业务实战经验，广泛涵盖银行零售信贷营销的全流程。在信贷营销板块，周老师持续钻研、不断精进，在银行任职期间，成功实现了零售信贷业务的可持续增长。

01-在光大银行长沙分行分管零售业务期间，老师参与开展三一重工的总对总工程机械按揭业务，为业内首创的工程信贷营销业务，带领实现工程机械按揭贷款业务位列光大银行第一；

02-老师在浦发银行分管零售贷款产品期间，与招联金融合作联合贷款业务、与中国移动合作“和包贷”业务，推出信用购机、移动星级客户信用贷等产品，其中与招联合作的贷款余额达40亿元；

03-在浦发银行任职期间，老师主要服务湖南中烟工业、中建五局、长沙经开区、湖南建工、湖南路桥等核心客户，带领支行零售存款规模高踞股份制银行第一名。

04-老师在任职浦发银行零售信贷部总经理期间，负责全行数字化转型探索，主导开展与蚂蚁金服合作联合贷款业务，合作的贷款余额高达300亿元；

周老师致力于银行风险管理领域的深入探索与耕耘，负责多家银行的风险控制与处置的全流程管理，凭借其卓越的专业能力和敏锐的风险洞察，成功实现了零售贷款业务在业务增长与风险控制之间的有效平衡，为银行的稳健发展提供了坚实保障。

01-在浦发银行任职风险管理部副总兼零售授信风险管理中心主任，老师管理的逾期贷款余额最高达500亿元，在湖南股份制银行中高踞第一；

02-老师对于风险管理全流程有着丰富的实战经验，其中作为光大银行分行贷审会委员，参与审批与管理对公贷款逾300亿元；

03-老师在负责某资产管理公司收购不良资产业务的投融管退全流程管理期间，收购的不良资产债权总额超过20亿元，其中收购信用类债权1.4亿元、1200笔。

部分授课案例：

※开展《零售信贷全流程风险管理》课程，累计12期

服务客户：长沙农商银行系统

※开展《新金融，新蓝海》课程，累计10期

服务客户：上海浦东发展银行长沙分行

※开展《不良资产清收实务》课程，累计8期

服务客户：郑州银行

※开展《零售信贷业务胜在营销》课程，累计6期

服务客户：湖南银行怀化分行

※开展《如何拓展零售信贷业务》课程，累计5期

服务客户：东莞银行长沙分行

主讲课程：

《银行数字化转型策略及探索》

《银行不良资产清收及处置实务》

《银行零售信贷业务营销全面解析》

《银行信贷业务主要风险点及防范》

《银行信贷全流程风险管理实务及策略》

《银行业务相关法规解读与法律风险防范》

授课风格：

◆ 实战型的行业翘楚：周老师拥有26年的银行从业经验，历经三大银行的专业磨炼，深度参与5次银行数字化转型探索，是银行领域中屈指可数能兼具线上线下丰富经历的实战专家。

◆ 教学传递全新价值：毕业于师范类院校的周老师，重拾师者身份，旨在将职业与人生的价值要点和业务讲解紧密融合，传递给广大学员，进而创造全新的职业与人生价值。

◆ 内容直击核心难题：通过大量的案例运用及深入分析，直抵行业和学员的核心痛点，给予学员极具针对性的指导，促使学员灵活运用所学知识，有效解决实际面临的问题与难题。

◆ 课程倡导均衡发展：在长达8年的风险管理历程中，周老师始终倡导风险管理和业务发展的均衡推进。力图通过自身实践经验，阐述业务的整体性逻辑架构，并与操作流程有机结合，让学员知其所以然，切实指导学员增强对业务和客户的把控能力。

部分客户评价：

周老师将零售信贷的合规理念讲得很清晰，案例也讲解得很生动。特别是在贷前、贷中、贷后的风险点分析上，让我们深刻认识到每个环节的重要性和可能出现的问题，收获很大。

——浦发银行某分行 李副行长

第一次上周老师的课程，内容涵盖了零售信贷业务风险的全方位解析，从风险类型到管理策略，再到业务推进把控，条理清晰，内容详实，是难得的实用好课。

——长沙某农商银行零售贷款部 黄总

老师对银行业数字化转型的分析全面透彻，不仅有宏观层面的趋势和现状解读，还有微观层面的业务转型路径和风控体系建设，让我们看到了银行数字化转型的更多可能性。

——湖南银行某分行 吴副行长

周老师从发展现状到具体的清收处置方法为我们讲解不良清收这门课，条理十分清晰。尤其是对政策的解读和实务操作的要点讲解，具有很强的指导性，让我们在应对零售信贷不良资产时更有底气和方法。

——郑州银行某分行 李副行长

老师的课程围绕零售信贷合规与风险展开，理念讲解清晰，案例分析到位。让我们在了解理论的同时，能从实际案例中吸取经验教训，在今后的工作中更好地把控风险，做到合规经营。

——东莞银行某分行 孙副行长

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