银行信贷全流程风险管理实务及策略

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课程背景：

在整体经济环境不佳、监管环境日趋严格、银行经营压力不断增大的背景下，曾经高歌猛进的零售信贷资产业务，逐渐面临“资产荒”和“高风险”的双杀局面。面对当前困局，如何管控零售信贷风险，如何在零售信贷流程中做到按规定动作执行，如何在业务开展中做好零售信贷全流程风险控制，是摆在银行经管层、业务部门、风控部门、支行长尤其是客户经理面前的一大难题。

风险管控水平的高低反映的是一家银行的核心能力，但离开业务谈风险控制，均为纸上谈兵。本课程从实务的角度，立足于操作全流程的四个管理阶段，将风险管理的要点融入到贷前、贷中、贷后管理的各个环节，同时将业务营销和风控结合起来，从而提升学员识别风险、平衡业务和风险、管理风险的能力，从而实现零售信贷业务的稳健发展。

课程收益：

萃取实战经验中的四大风险类别，提升学员在零售信贷业务全流程管理中的风险管理能力。

全面讲解零售信贷全流程中规定动作，将风险管理的要点融入到贷前、贷中、贷后管理的各个环节中，让学员做好规定动作。

通过将零售信贷风险落实到实际营销步骤和案例中，让学员在实战中掌握风险控制的技巧，增强从业人员的实战能力。

通过深度剖析风控策略，让从业人员知其然和知其所以然，提升从业人员平衡业务和风险、管理风险的能力。

借助丰富的信贷流程案例分析，促进学员当场消化所学知识，提升应用能力。

课程对象：

客户经理、审查审批人员、支行负责人等相关人员

课程方式：

实操经验分享+问题分析+实操指导+案例分析等

课程特色：

立足于指导实际操作和解决难点和痛点，依托自身多年的银行零售信贷经验和管理经验，因地制宜的给出零售信贷全流程管理的指导意见，共同找到解决问题的方法

课程大纲:

第一讲：零售信贷业务主要风险解析

一、真实性风险

1. 借款人主体真实性

2. 业务真实性：交易、贷款用途等

3. 借款人还款能力、还款意愿的真实性

4. 所提供资料的真实性

二、操作类风险

1. 合同文本类

2. 资料审核类

3. 支付类

三、担保风险

1. 担保（质押）物风险

2. 担保人风险

四、市场风险

1. 价格波动风险

2. 借款主体经营风险

3. 合作渠道风险

五、主要合规及法律风险

1. 道德风险

2. 政策法规风险

3. 程序类风险

4. 声誉风险

第二讲：零售信贷业务全流程四大步骤管理要点

一、贷前调查操作流程

1. 申请受理与背调

2. 资料审阅

3. 实地调查

4. 交叉验证

5. 数字化验证

6. 调查结论

1）基本情况

2）财务状况

3）信誉状况

4）担保情况

5）结论报告

二、贷款审查和审批要点

1. 真实性审查

2. 业务合理性评估

3. 合规性审查

4. 佐证资料审查

5. 额度审查和审批

6. 放款条件的设置

三、合同签订与贷款发放

1. 落实各项放款条件

2. 签订合同（面签）

3. 转账支付贷款

4. 资料归档管理

四、贷后管理

1. 逾期贷款出现前10大预警信号

2. 逾期清收方法和技巧

3. 不良贷款的处置

第三讲：零售信贷业务风险管理策略

一、用正确的理念指导风险管理工作

1. 业务驱动和风控驱动

2. 有所为有所不为

3. 稳健经营是制胜法宝

二、以专精的能力提升风险管理水平

1. 专业化的团队

2. 精细化的管理

3. 注重能力建设和提升

三、让有度的变通赋予风险管理活力

1. 风险管理中的刚性原则

2. 风险管理中的规定动作和自选动作

3. 业务实践中可变通的环节

四、用协同的分工形成风险管理合力

1. “本位主义”要坚持--在其位谋其政

2. “协同融合”要倡导--风险要助推业务、业务要先控风险

五、用均衡的考核激发风险管理价值

1. 所有岗位都应遵循价值导向

2. 均衡考核的机制建设是确保业控结合的关键

六、以动态的监测实现风险管理自律

1. 业务和客户的动态检测

2. 有效识别和及时预警风险

3. 全面动态管理信贷资产，进退有致

第四讲：业务推进中的风险把控

一、从风控的角度看业务营销的八大环节

1. 确定目标市场--把好客群准入关

2. 打造独特卖点--选对客户成功一半

3. 优选合作渠道--规避渠道风险

4. 最优市场定价--收益覆盖风险

5. 建设品牌形象--品牌规避劣币

6. 创造最优体验--好体验好客户

7. 复盘调整优化--动态管理业务

8. 优化运营管理--全面识别客户

二、业务营销中应避免的错误

1. 抓到篮子里都是菜——避免客户选择出现偏差

案例分析：某金融机构经营单位，因客户选择偏差出现大面积风险

2. 抵押是万能的——避免只关注抵押物信息、忽略客户流动性

案例分析：某银行因抵押类贷款抵押物价值的波动出现风险

3. 客户的非财务因素无关紧要——避免客户信息调查不充分造成误判

案例分析：某银行1000万元个人经营性抵押贷款无法收回案例

4. 渠道永远是对的——避免出现渠道风险

案例分析：某银行因缺失渠道（场景）管理造成风险

5. 没有风险意识是最大的风险——缺少风险管理意识

案例分析：某银行多个岗位缺乏风险意识的案例

6. 道德风险应防患于未然——避免标准化流程中的重要岗位风险

案例分析：某银行客户经理伪造客户资料、抵押手续案件

周老师

周维君老师 银行信贷营销与风险管理专家

26年银行从业经验（横跨三大股份制银行）

14年银行零售信贷业务营销实战经验

12年银行风险管理实战经验

曾任：光大银行 | 长沙分行风险管理部副总经理

曾任：广发银行 | 长沙分行营业部总经理

曾任：浦发银行 | 某支行行长&零售信贷部总经理

在专业领域拿下三个首创：

→ 首创二手房按揭业务，实现二手房按揭业务位列长沙同业前三

→ 首创公积金信用贷款业务，在浦发银行某分行实现三年的投放量超百亿

→ 首创担保公司阶段性担保模式，吸引100+中介公司合作，二手房贷款市场份额占比超50%

擅长领域：零售信贷营销、信贷风险管理、全面风险管理、数字化转型、不良资产清收……

实战经验：

周老师拥有多年丰富的零售信贷业务实战经验，广泛涵盖银行零售信贷营销的全流程。在信贷营销板块，周老师持续钻研、不断精进，在银行任职期间，成功实现了零售信贷业务的可持续增长。

01-在光大银行长沙分行分管零售业务期间，老师参与开展三一重工的总对总工程机械按揭业务，为业内首创的工程信贷营销业务，带领实现工程机械按揭贷款业务位列光大银行第一；

02-老师在浦发银行分管零售贷款产品期间，与招联金融合作联合贷款业务、与中国移动合作“和包贷”业务，推出信用购机、移动星级客户信用贷等产品，其中与招联合作的贷款余额达40亿元；

03-在浦发银行任职期间，老师主要服务湖南中烟工业、中建五局、长沙经开区、湖南建工、湖南路桥等核心客户，带领支行零售存款规模高踞股份制银行第一名。

04-老师在任职浦发银行零售信贷部总经理期间，负责全行数字化转型探索，主导开展与蚂蚁金服合作联合贷款业务，合作的贷款余额高达300亿元；

周老师致力于银行风险管理领域的深入探索与耕耘，负责多家银行的风险控制与处置的全流程管理，凭借其卓越的专业能力和敏锐的风险洞察，成功实现了零售贷款业务在业务增长与风险控制之间的有效平衡，为银行的稳健发展提供了坚实保障。

01-在浦发银行任职风险管理部副总兼零售授信风险管理中心主任，老师管理的逾期贷款余额最高达500亿元，在湖南股份制银行中高踞第一；

02-老师对于风险管理全流程有着丰富的实战经验，其中作为光大银行分行贷审会委员，参与审批与管理对公贷款逾300亿元；

03-老师在负责某资产管理公司收购不良资产业务的投融管退全流程管理期间，收购的不良资产债权总额超过20亿元，其中收购信用类债权1.4亿元、1200笔。

部分授课案例：

※开展《零售信贷全流程风险管理》课程，累计12期

服务客户：长沙农商银行系统

※开展《新金融，新蓝海》课程，累计10期

服务客户：上海浦东发展银行长沙分行

※开展《不良资产清收实务》课程，累计8期

服务客户：郑州银行

※开展《零售信贷业务胜在营销》课程，累计6期

服务客户：湖南银行怀化分行

※开展《如何拓展零售信贷业务》课程，累计5期

服务客户：东莞银行长沙分行

主讲课程：

《银行数字化转型策略及探索》

《银行不良资产清收及处置实务》

《银行零售信贷业务营销全面解析》

《银行信贷业务主要风险点及防范》

《银行信贷全流程风险管理实务及策略》

《银行业务相关法规解读与法律风险防范》

授课风格：

◆ 实战型的行业翘楚：周老师拥有26年的银行从业经验，历经三大银行的专业磨炼，深度参与5次银行数字化转型探索，是银行领域中屈指可数能兼具线上线下丰富经历的实战专家。

◆ 教学传递全新价值：毕业于师范类院校的周老师，重拾师者身份，旨在将职业与人生的价值要点和业务讲解紧密融合，传递给广大学员，进而创造全新的职业与人生价值。

◆ 内容直击核心难题：通过大量的案例运用及深入分析，直抵行业和学员的核心痛点，给予学员极具针对性的指导，促使学员灵活运用所学知识，有效解决实际面临的问题与难题。

◆ 课程倡导均衡发展：在长达8年的风险管理历程中，周老师始终倡导风险管理和业务发展的均衡推进。力图通过自身实践经验，阐述业务的整体性逻辑架构，并与操作流程有机结合，让学员知其所以然，切实指导学员增强对业务和客户的把控能力。

部分客户评价：

周老师将零售信贷的合规理念讲得很清晰，案例也讲解得很生动。特别是在贷前、贷中、贷后的风险点分析上，让我们深刻认识到每个环节的重要性和可能出现的问题，收获很大。

——浦发银行某分行 李副行长

第一次上周老师的课程，内容涵盖了零售信贷业务风险的全方位解析，从风险类型到管理策略，再到业务推进把控，条理清晰，内容详实，是难得的实用好课。

——长沙某农商银行零售贷款部 黄总

老师对银行业数字化转型的分析全面透彻，不仅有宏观层面的趋势和现状解读，还有微观层面的业务转型路径和风控体系建设，让我们看到了银行数字化转型的更多可能性。

——湖南银行某分行 吴副行长

周老师从发展现状到具体的清收处置方法为我们讲解不良清收这门课，条理十分清晰。尤其是对政策的解读和实务操作的要点讲解，具有很强的指导性，让我们在应对零售信贷不良资产时更有底气和方法。

——郑州银行某分行 李副行长

老师的课程围绕零售信贷合规与风险展开，理念讲解清晰，案例分析到位。让我们在了解理论的同时，能从实际案例中吸取经验教训，在今后的工作中更好地把控风险，做到合规经营。

——东莞银行某分行 孙副行长

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