银行不良贷款清收及处置实务

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课程背景：

近年来，我国商业银行不断加快零售业务特别是零售信贷业务的转型发展，不管是在信贷资源配置、人才队伍建设、内部考核机制还是在产品创新、客户服务手段、营销理念和方法等方面，均进行了富有成效的工作，取得了长足的进步，也为广大金融消费者提供了多方位、有价值的金融服务。在业务发展的过程中，由于经济周期、市场因素、银行内部风险管理不足等原因，零售信贷业务领域也已经和正在出现较高的逾期风险和较高的不良转化率。

我们如何在上述背景下快速清收和处置零售信贷不良资产、化解零售信贷各类风险，确保业务健康稳步发展；如何及时吸取过往不良贷款发生的经验和教训，在不稳定、不确定、不安全因素明显增多的大背景下，边发展、边防范、边化解，是我们从业人员现阶段的主要职责。

课程收益：

剖析现阶段银行零售信贷形成的原因，构建清收和处置的清晰认知框架。

揭示化解存量不良资产的重要性和紧迫性，引发学员们共鸣，凝聚共识。

掌握对逾期贷款的清收方法与实操技巧，增强学员们相关业务实操能力。

掌握不良资产处置的相关政策解析，辅助学员梳理处置思路，找准方向。

通过对不良资产清收和处置中司法实务的学习，提升学员的处置能力。

课程对象：

风险部门人员、各支行负责人、客户经理、不良处置人员

课程方式：

讲授+案例分享+总结提炼

课程特点：

案例丰富，讲解生动，易学易懂。

结合讲师相关岗位经验，传授岗位操作经验。

课堂组织立足于学以致用，通过案例演练环节，提高运用能力

课程大纲:

第一讲：零售信贷不良资产现状及成因分析

一、零售信贷业务发展现状

1. 零售信贷业务发展历程回顾

1）房地产业的发展促进了零售信贷业务的快速发展

2）居民消费不断升级促进了消费贷款的业务创新

3）相对较低的风险成本占用催进了银行对零售信贷的资源倾斜

4）利率市场化进程的加速促进了零售信贷业务的压舱石作用

2. 零售信贷业务现状

1）业务快速增长

2）行内占比逐年增高

3）风险总体可控

4）利差逐年降低

3. 零售信贷业务发展趋势

1）数字化风控

2）场景化获客

3）专业化经营

4）集约化作业

二、零售信贷不良资产现状及成因分析

1. 零售信贷不良资产现状

1）线上和房抵类业务不良率持续走高

2）客户多头借贷严重、清收难度巨大

3）司法程序复杂，押品处置周期加长

4）不良资产转让市场赚钱效应尚未形成

5）反催收非法活动猖獗

6）银行员工化解风险的能力亟待提升

2. 零售不良资产成因分析

1）产品设计出现重大漏洞

2）操作执行出现重大纰漏

3）市场状况出现重大变化

4）创新业务出现重大偏差

5）合作企业出现重大风险

第二讲：零售信贷逾期贷款的清收方法和技巧

一、零售信贷逾期贷款的管理理念和原则

1. 零售逾期贷款的管理理念

1）集中管理的理念

2）或可迁徙的理念

3）快速介入的理念

2. 零售逾期贷款的清收原则

1）及时性原则

2）渐进式原则

3）分类管理原则

4）记录留存原则

二、零售信贷逾期贷款的清收方法和技巧

1. 零售逾期贷款清收的相关法规

2. 零售逾期贷款清收的流程和方法

1）逾期前期：电话提示、短信提醒

2）逾期早期：发催收通知、电话催收、贷款重组

3）逾期中期：贷款转出、上门催收、协商处置抵押物

4）逾期中后期：密集上门、收集证据、摸底财产

5）逾期后期：委外催收、司法调解、准备诉讼

案例分析：某银行资产保全部对某大额经营性贷款清收的过程解析

3. 零售逾期贷款清收的技巧

1）优势心态，掌握主动

2）态度强势，消除幻想

3）明确危害，公情催收

4）把握时机，保持压力

案例分析：某银行对不同的联保联贷客户清收的过程解析

第三讲：零售信贷不良资产处置实务

一、零售不良资产处置最新政策解读

1. 核销类政策

1）解读《核销贷款管理办法》

——核销条件、核销范围、核销流程

2）解读财政部关于核销的相关规定

a《金融企业呆帐核销管理办法》

b《关于国家专业银行建立贷款呆帐准备金的暂行规定》

2. 打包转让处置政策

1）原银保监会关于个人贷款打包转让的试点文件

2）不能打包转让的贷款类型（禁止转让和可单独转让）

3. 其他处置政策

二、零售信贷不良资产处置

1. 批量核销要点

1）合法合规

2）手续齐备、程序到位

3）集中攻坚、批量操作

4）分类实施、区别对待

2. 诉讼执行及法拍要点

1）诉讼及执行程序中各环节的整体把控衔接

2）诉讼及执行程序中可节省时间的处置：指定评估、拍品议价、送达程序

3）抵押物的拍前推广、流拍后的抵债

3. 打包批量转让和单笔转让要点

1）公开公正

2）广泛宣传

3）优化组包

案例分析：某银行四季度对不良资产集中清收处置实战案例

第四讲：零售信贷不良资产清收、处置中的司法实务

一、不良资产清收中的司法方法运用

1. 保全类方法：诉前、诉讼保全

2. 诉讼类方法：诉讼、民事调解

3. 调解类方法：司法调解、支付令

4. 执行类方法：赋强公证、执行和解、执行拍卖

二、不良资产清收中的财产线索获取

1. 可以用于清收或执行的财产范围

1）动产与不动产（含公积金、商业保险）

2）财产性权利

3）夫妻或家庭财产中的部分

4）唯一住房的相关执行原则

2. 获取借款人财产线索的主要方向

1）未诉讼：央行征信信息、不动产产调、车管所、转账记录

2）已诉讼未执行：已联网的各类信息--法院查扣系统

3）已执行：查扣系统、转移财产线索、公安经侦、第三方债务

3. 实操中的注意事项

1）早发现、早介入、早处置

2）合法性和保密性原则

三、不良资产执行程序中的注意事项

1. 加快执行程序的注意事项

1）强制执行公证

2）执行和解

3）腾房与移交

4）文书送达

5）司法评估的三种方式：询价、评估、议价

2. 防范借款人拖延时间的应对方法

1）债务人提出执行异议

2）评估价格异议

3）腾房时间拖延

4）长期租赁阻扰

3. 影响拍卖成交的主要因素

1）辅拍机构

2）房产中介

3）拍后缴税

4）唯一住房

5）抵押顺序

周老师

周维君老师 银行信贷营销与风险管理专家

26年银行从业经验（横跨三大股份制银行）

14年银行零售信贷业务营销实战经验

12年银行风险管理实战经验

曾任：光大银行 | 长沙分行风险管理部副总经理

曾任：广发银行 | 长沙分行营业部总经理

曾任：浦发银行 | 某支行行长&零售信贷部总经理

在专业领域拿下三个首创：

→ 首创二手房按揭业务，实现二手房按揭业务位列长沙同业前三

→ 首创公积金信用贷款业务，在浦发银行某分行实现三年的投放量超百亿

→ 首创担保公司阶段性担保模式，吸引100+中介公司合作，二手房贷款市场份额占比超50%

擅长领域：零售信贷营销、信贷风险管理、全面风险管理、数字化转型、不良资产清收……

实战经验：

周老师拥有多年丰富的零售信贷业务实战经验，广泛涵盖银行零售信贷营销的全流程。在信贷营销板块，周老师持续钻研、不断精进，在银行任职期间，成功实现了零售信贷业务的可持续增长。

01-在光大银行长沙分行分管零售业务期间，老师参与开展三一重工的总对总工程机械按揭业务，为业内首创的工程信贷营销业务，带领实现工程机械按揭贷款业务位列光大银行第一；

02-老师在浦发银行分管零售贷款产品期间，与招联金融合作联合贷款业务、与中国移动合作“和包贷”业务，推出信用购机、移动星级客户信用贷等产品，其中与招联合作的贷款余额达40亿元；

03-在浦发银行任职期间，老师主要服务湖南中烟工业、中建五局、长沙经开区、湖南建工、湖南路桥等核心客户，带领支行零售存款规模高踞股份制银行第一名。

04-老师在任职浦发银行零售信贷部总经理期间，负责全行数字化转型探索，主导开展与蚂蚁金服合作联合贷款业务，合作的贷款余额高达300亿元；

周老师致力于银行风险管理领域的深入探索与耕耘，负责多家银行的风险控制与处置的全流程管理，凭借其卓越的专业能力和敏锐的风险洞察，成功实现了零售贷款业务在业务增长与风险控制之间的有效平衡，为银行的稳健发展提供了坚实保障。

01-在浦发银行任职风险管理部副总兼零售授信风险管理中心主任，老师管理的逾期贷款余额最高达500亿元，在湖南股份制银行中高踞第一；

02-老师对于风险管理全流程有着丰富的实战经验，其中作为光大银行分行贷审会委员，参与审批与管理对公贷款逾300亿元；

03-老师在负责某资产管理公司收购不良资产业务的投融管退全流程管理期间，收购的不良资产债权总额超过20亿元，其中收购信用类债权1.4亿元、1200笔。

部分授课案例：

※开展《零售信贷全流程风险管理》课程，累计12期

服务客户：长沙农商银行系统

※开展《新金融，新蓝海》课程，累计10期

服务客户：上海浦东发展银行长沙分行

※开展《不良资产清收实务》课程，累计8期

服务客户：郑州银行

※开展《零售信贷业务胜在营销》课程，累计6期

服务客户：湖南银行怀化分行

※开展《如何拓展零售信贷业务》课程，累计5期

服务客户：东莞银行长沙分行

主讲课程：

《银行数字化转型策略及探索》

《银行不良资产清收及处置实务》

《银行零售信贷业务营销全面解析》

《银行信贷业务主要风险点及防范》

《银行信贷全流程风险管理实务及策略》

《银行业务相关法规解读与法律风险防范》

授课风格：

◆ 实战型的行业翘楚：周老师拥有26年的银行从业经验，历经三大银行的专业磨炼，深度参与5次银行数字化转型探索，是银行领域中屈指可数能兼具线上线下丰富经历的实战专家。

◆ 教学传递全新价值：毕业于师范类院校的周老师，重拾师者身份，旨在将职业与人生的价值要点和业务讲解紧密融合，传递给广大学员，进而创造全新的职业与人生价值。

◆ 内容直击核心难题：通过大量的案例运用及深入分析，直抵行业和学员的核心痛点，给予学员极具针对性的指导，促使学员灵活运用所学知识，有效解决实际面临的问题与难题。

◆ 课程倡导均衡发展：在长达8年的风险管理历程中，周老师始终倡导风险管理和业务发展的均衡推进。力图通过自身实践经验，阐述业务的整体性逻辑架构，并与操作流程有机结合，让学员知其所以然，切实指导学员增强对业务和客户的把控能力。

部分客户评价：

周老师将零售信贷的合规理念讲得很清晰，案例也讲解得很生动。特别是在贷前、贷中、贷后的风险点分析上，让我们深刻认识到每个环节的重要性和可能出现的问题，收获很大。

——浦发银行某分行 李副行长

第一次上周老师的课程，内容涵盖了零售信贷业务风险的全方位解析，从风险类型到管理策略，再到业务推进把控，条理清晰，内容详实，是难得的实用好课。

——长沙某农商银行零售贷款部 黄总

老师对银行业数字化转型的分析全面透彻，不仅有宏观层面的趋势和现状解读，还有微观层面的业务转型路径和风控体系建设，让我们看到了银行数字化转型的更多可能性。

——湖南银行某分行 吴副行长

周老师从发展现状到具体的清收处置方法为我们讲解不良清收这门课，条理十分清晰。尤其是对政策的解读和实务操作的要点讲解，具有很强的指导性，让我们在应对零售信贷不良资产时更有底气和方法。

——郑州银行某分行 李副行长

老师的课程围绕零售信贷合规与风险展开，理念讲解清晰，案例分析到位。让我们在了解理论的同时，能从实际案例中吸取经验教训，在今后的工作中更好地把控风险，做到合规经营。

——东莞银行某分行 孙副行长

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