商业银行如何有效调查小微企业隐性负债

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课程背景：

小微企业贷款贷前调查中存在信息不对称的天然性，而被恶意隐藏的、大额的、高利率的负债又影响着小微企业的生存。从实践来看，大部分的小微企业死亡原因不是因为其经营变坏了，而是大量债务的集中到期难以偿付。隐性负债对于小微企业威力甚猛，小量可以让小微企业苟延残喘，大量则可以让小微企业死无葬身之地，还会波及客户经理自身安全。

课程大纲：

一、隐性负债的定义：什么是隐性负债？小微企业隐性负债简单来说，是指小微企业主明知自已有负债，但没有向调查人员透露任何信息的债务。

二、隐性负债按其来源分类：

1.朋友圈借款

案例：大学同寝室兄弟一样的同学借款；性格上志同道合的忘年之交借款；也在人生路上重要导师借款，如当年联想柳传志将孙文斌送入监狱，孙文斌出来后借给其50万元，帮助其创业发展。

2.亲友圈借款。

3.专业放贷人借款。专业放贷人应该包括小贷公司、地下专业放贷人、高利贷，资金来源复杂，对小微企业主自身经营的好坏不看重，看重的如何不断在小微企业主身压榨更多的利润。

三、隐性负债按其形成原因：

1.经营形成的隐性负债。

创业期间由于自身资金不充足，在朋友圈、亲友圈筹建开业借的启动资金。

经营后由于订货政策、大量订单、上下游客户会款方式的变化，形成资金运转压力后，形成的借款。

经营失败形成的负债。

2.投资形成的负债。

跨业多元化经营形成较大资金投入，主营业务资金难以支撑，又大量举债形成的负债。

主营业务迅速扩大，对未来盲目乐观，超出自身资金运营能力投资，向不同渠道借款形成的负债。

投资股市、期货、大宗商品、茶市、古玩市场等高风险项目形成的负债。

3.不良嗜好形成的负债。

因赌博、吸毒等不良嗜好过度举债，形成的隐性负债。

因私生活混乱，婚外情、多个家族形成的隐性负债。

4.由于参与非法金融活动或对外担保形成的隐性负债。

非法集资、高利返款、庞氏骗局等非法金融行为引发的隐性负债。

参与上述行为，导致资金无法回笼感动的隐性负债。

对外担保，或隐性对外担保，被债权人追债形成的隐性负债。

深陷担保圈形成的隐性负债。

被套路贷后形成的隐性负债。

5.以其他人名义申请贷款后，用于自己使用，还不向外界透露的顶冒名贷款。

四、有效识别隐性负债的“两项技术、三个维度、六个方法”

五、对隐性负债的思考

1.如何客观看待小微贷款隐性负债

2.多少量级的隐性负债对企业是安全的

3.如何控制隐性负债的调查深度

张老师

—小微营销与风险实战专家

个人简历

小微实战派专家

25年银行从业经历，专注小微信贷近20年

曾任：某农商行 信贷管理部总经理

风险管理部总经理

某城商行 三农条线总经理

小企业条线总经理

现任：现任某城商行总行 小企业中心副总经理

实战经验

实战背景：

张老师曾先后任职于某农商行、城商行信贷高管和风险高管及三农条线、小企业条线总经理职务，

从业近25年，小微业务领域研究实践近20年，在长期研究和实践中，对小微业务发展战略、宏观环境趋势、管理模式、营销策略、风险管理、流程优化、产品设计、系统建设等都有非常深入的研究，与同业交流广泛。推动了某农商行信贷管理体系建设，实现了信贷业务制度化、规范化、标准化。推动了城商行信贷全流程小微信贷产品体系建设，形成了担保方式全覆盖的完整的产品体系。成功实现失去了某城商行“互联网+科技”的全线上小微业务模式。目前工作的单位先后被银监会连续5年评选为全国小微服务先进单位，研发的两款产品分别被银监会评选为全国40佳和50佳优秀产品。研发的多款产品获得银监会、省银监局、有权威的媒体奖项。

对小型城商行、农村商业银行、农村信用社进行小微产品研发、营销、风险防范培训授课。

小微心得：小微贷款要控制的，就是用途和实际用途不一致的风险。信贷业务要心存敬畏。小微贷款要相信逻辑不要相信奇迹。破产不都是由经营不善导致的，还有债务集中到期不能偿还诱发的。客户经理调查禁忌：轻信、大意、贪婪。

擅长行业&领域

行业：银行、金融

领域：客户营销、贷前调查、产品设计、风险管理、小微贷款金融科技

主讲课程

《小微贷前调查与实操作》、《全流程小微风险管理》、《小微贷款金融科技》、《小微市场规划与开发》《小微客户营销与客户经理能力提升》、《小微产品设计原理与特定场景下小微信贷产品开发》、《中小银行如何有质量的开展小微贷》、《商业银行小微企业隐性负债有效识别与应对》等

授课风格

亲和力强，配合度高，深得学员喜爱。

理论强化：专业积累深厚，逻辑思维缜密，讲解深入浅出，内容干货实际且通俗易懂。

案例丰富：大量实战案例，启发式互动，注重受训人员的直接参与，激发持续思考，

服务客户

银行类：中国民生银行、中国建设银行、中国农业银行、中国招商银行、中国银行、中国广发银行、城市商业银行、农村商业银行、农信社等。

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