企业客户信贷风险识别和控制

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课程背景：

企业信贷业务是商业银行创造利润的主要来源，从利润贡献角度，企业客户为银行带来的收益远远大于单一客户，企业客户具有资产规模大、资本实力相对雄厚、市场竞争力比较强、融资渠道广、批量营销成本低的优势，深受商业银行所青睐，成为众多商业银行重点拓展的对象。但是，由于企业客户关联多、关联交易频繁、资金串用、相互担保较多，为银行信贷管理增加了难度。个人企业客户公司治理和现代企业制度不完善、企业伦理道德比较低、财务信息不真实、恶意套取贷款和逃避银行债务，成为银行不良贷款的发源地。我国商业银行信贷实务中，企业客户信贷风险管理一直是一个难点。

信贷业务是商业银行最主要的资产业务，信贷业务在商业银行经营中具有举足轻重的地位，信贷资产的质量不仅涉及到商业银行的风险管理，更关系到商业银行的长远发展。本次课程从信贷风险的识别和控制角度，以我国银行业和实业行业的实际情况出发，探讨我国商业信贷识别的过程要点，从实操的角度分析和解决信贷业务过程中的疑难点，以促进商业银行切实防范和化解信贷风险。

课程收益：

● 掌握信贷业务的具体流程（贷前/贷中/贷后），并能实际运用具体风控点的防范措施

● 了解不良贷款的成因，加强信贷准入管理，贷前调查做到深入调查和详细审查，以及贷后管理；掌握各类贷款业务全流程管理规程及风险控制措施

● 通过大量行业（房地产/建筑业/制造业/能源行业）实际案例的分享，能总结经验教训，严守信贷防护线和警戒线，提升风险识别能力和风险防控能力，建立积极有效的信贷风险管理能力

课程对象：

银行信贷人员、对公客户经理

课程方式：课堂讨论+案例分享+总结反思+脑图提炼

课程特点：

● 教学通俗易懂，以大量的案例为基础，变被动式学习为分享式学习

● 以实操演练为主，激发学习兴趣为主，通过大量的演练来提升解决问题的能力，并能有效运用在实操中

● 课堂气氛活跃，内容逻辑性强，从浅入深再到体系化便于整体性的融会贯通

课程大纲

引言：信贷风险控制的意义

1. 信贷风险的历史发展

2. 信贷风险对银行的影响

3. 信贷风险对个人职业的影响

第一讲：企业客户信贷风险贷前调查的微观层面

一、读懂财务三张表，了解企业的真实现金流

1. 财务报表基础知识

1）利润表

2）可分配利润

3）净利润

4）盈余公积

5）资本成本

6）存货周转率的解读

7）营业利润差额

案例分析：一个包子铺的财务故事

2. 三张财务报表的关联性

3. 财务报告的注意点

黑洞详解：货币资金/应收票据/其他应收款/应收账款/存货/固定资产/无形资产/在建工程/政府补助

4. 不容忽视的的现金流量表

5. 擦亮眼睛：调节利润的“法宝”——非经常性损益发生的20种情形

二、企业背景背调（衡量中小企业价值的关键指标）

1. 商业画布的运用和解读

2. 企业硬实力背调

1）业务模式

2）管理模式

3）技术优势

4）产品规模

5）行业地位

案例分析：面粉厂硬实力问答式调查

3. 企业软实力背调

1）创始人股东背景

2）社会关系

3）政府关系

4）品牌价值

5）行业前景

6）企业文化等

案例分析：面粉厂发问式调查

第二讲：企业客户信贷风险贷款前调查的宏观调查

1. 行业的总体成本结构

2. 行业所处的生命周期

3. 行业的总体盈利水平

4. 行业依存度及行业产品的可替代性

5. 行业的法律环境及行业的宏观经济和政策环境

第三讲：行业风险与信贷案例

一、房地产行业风险与信贷

案例分析：项目贷款20000万元，期限3年（东方花园住宅小区项目）

热点分析：中国房地产行业需求拐点

1. 房地产项目开发流程

2. 重点技术参数说明

3. 行业评审技术指引

二、工程机械行业风险研究和授信评审

案例分析：YC机械制造有限公司申请流动资金贷款

近期热点：工程机械行业的新型销售模式

1. 行业分析

2. 产品分类和产业链

3. 成本构成和竞争格局

4. 行业政策

5. 行业评审技术指引

6. 行业前瞻

三、建筑行业风险研究和授信评审

案例分析：HY建设有限公司补充流动资金

当前热点：“营改增”对建筑企业的影响

1. 行业分析

2. 建筑企业的“挂靠”问题

3. 多元化与转型升级

4. 保证类业务

5. 行业评审技术指引

6. 行业前瞻

第四讲：信贷风险度量的方法

1. 专家法

2. 评级法

3. Z值法

4. A值法

第五讲：信贷风险的控制

一、信贷风险缓释

1. 抵质押品缓释

2. 表内净额结算缓释

3. 保证与担保、信用衍生工具缓释

二、信用风险转移

1. 融资类信用风险转移

2. 非融资类信用风险转移

王老师

王可妮老师 银行风控防控实战专家

10多年招商银行工作经验

国家二级培训师资格认证

City&Guilds国际培训师认证

西安交大经济与金融学院兼职讲师

华东师范大学MBA特邀金融类讲师

AFP金融理财师/CFA特许金融分析师/CFP国际金融理财师

现任：招商银行风控专员/内训师

擅长：柜面风险、信贷风险、票据风险、反洗钱、小微信贷

王可妮老师，有着深厚的金融知识和专业功底，长期服务于国内零售银行典范——招商银行，历经柜员、理财经理、对公经理、风控专员等岗位，从银行前段到后端，从业务线到风控运营线，8年银行风险防控实战经验，擅长银行柜面风险、信贷业务的贷前、贷中、贷后的风险介入点控制和不良资产控制及清收和资产保全的实际操作，累计超过300个风险防控措施服务方案和各类风险防范案例。

同时，王老师也是3年银行内训师，进行信贷业务条线提供专业风险类培训，累计服务40家支行近100个网点，共计授课300场，学员2000多人，满意度98%，连续2年被评为银行“最受欢迎讲师”。

■2014-2015，为辖下15个支行62个网点500多名员工（涵盖支行行长、网点主任、会计主管、业务主管、柜员、贷款审批部等）进行银行柜面风险、信贷风险、票据风险等全面风险管理的相关培训；

■2015-2016，为全国深圳、兰州、上海、天津、呼和浩特等城市地区支行网点提供培训辅导支持，进行柜面操作风险、反洗钱相关内容轮训多达52场，累计人数600余人，并于同年底被分行评为优秀运营内训师；

■2016-2017，为零售客户经理和对公客户经理培训信贷风控等相关内容多达30场，累计参与人员400多人。

主讲课程：

《银行反洗钱》《操作性风险管理》

《金融风险管理》基础篇/实操篇

《银行合规风险管理警示与防范》

《企业客户信贷风险识别和控制》

《柜面业务操作风险防范与内部控制》

《银行员工合规管理及道德素质提升》

《监管趋严背景下如何做好信贷业务防假反假—风险客户识别和控制》

授课风格：

实战型强——以实操演练为主，激发学习兴趣为主，通过大量的演练来提升解决问题的能力，并能有效运用在实操中，以最终解决问题为导向。

逻辑清晰——以切入点为基石，沿着各个方向进行深入挖掘，最后汇聚于学员

互动性强——运用大量的案例进行启发式互动教学，教学通俗易懂，以大量的案例为基础，变被动式学习为分享式学习

亲和幽默——以分享的方式带动参与度和投入度，课堂气氛活跃，内容逻辑性强，从浅入深再到体系化便于整体性的融会贯通。

部分服务银行：

国有商业银行： 中国银行学清路支行、建设银行福建分行、农业银行天津分行、业银行内蒙古分行、农业银行广州铁路支行、邮储银行石家庄分行、邮储银行天津分行、邮储银行果洛州支行、中国银行成都市分行、中国银行常州分行、中国银行西三环支行、建设银行淄博分行、建设银行花园路支行

股份制商业银行：招商银行深圳分行、光大银行大连分行、商银行郑州分行、招商银行南宁分行、招商银行常州分行、招商银行天津分行、民生银行呼和浩特分行。

城市商业银行：浙商银行、甘肃银行、宁夏银行、榆林农商银行、颖淮农村商业银行、甘肃信用社、陕西信合、益阳农商银行、双峰农商银行、三江农商银行、漳州农商银行、融安农商银行、乡宁农商银行、九江农商银行、花溪农商银行、汉阴农商银行、永昌农商银行、金昌农商银行、易门农商银行、郑州紫阳农商银行、苏州吴江农村商业银行、蓝田农商行、西安秦农银行高陵支行

其他金融客户：安徽省农业发展银行、武汉汉口银行、中山广发银行、招商证券、兴业证券、平安证券、太平洋保险(五期)、人寿保险、中国人寿兰州市分公司等

部分学员评价：

王老师的课，很多同事都反映确实很实用很受用，后期一定多请王老师给我们好好培训指导，如果出书的话一定告诉我们。

——颖淮农商行个人银行部冷雷

课程很实用，案例也很接地气，大家一致好评，希望有机会能再请王老师来我们大草原培训。

——农业银行内蒙古分行刘总

没想到能听到这么通俗易懂的反洗钱合规课程，大家全程听的津津有味，尤其是实践演练环节印象非常深刻，欢迎我们的老乡王老师再来。

——甘肃信用社张书印

王老师的课很受用，让我对风控有了重新的认识，每个知识点都很落地，实战性强，让我们这批学员在课堂上学的津津有味，老师的授课很亲和，没有什么架子摆设，是我上过所有培训课程里做好的讲师。

——农业银行天津分行陈学员

理论与实践相结合，又有落地的管理工具穿插，再加上老师的演练，明白自己呈现技巧存在的诸多缺陷，和需要提升的地方，在课堂呈现方面的技能有所提高，喜欢王老师的课，欢迎老师再来！

——建设银行淄博分行江学员

王老师运用大量的案例进行启发式互动教学， 且课堂氛围活跃、自由， 让每个学员都能积极参与到课堂上，且授课中逻辑严谨、思维流畅，干货不断，让学员收获满满。

——中国银行成都市分行钟学员

王老师的课程听起很轻松，完全不是灌输式学习而是不断的通过提问引发大家的思考。王老师特别好的地方就是亲和，与学员们融为一体，一同学习帮助学员解决问题，大家课下也都很愿意和王老师交流探讨。

——邮储银行石家庄分行王学员

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