商业银行信贷尽职调查

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课程背景：

近期出台的一系列监管政策将重塑金融体系、生态链，对未来的市场表现、机构行为、社会融资结构等产生重大影响。商业银行总体业务结构将面临巨大转型压力，只有回归信贷本源，不断增强服务实体经济客户的能力，才能使商业银行的金融资本从产业资本的不断增值中获得持续稳定的回报。伴随监管部门对风险管控的日益精准和细化，监管套利甚至违规操作的空间被大大压缩，守好风险底线，持续推进信贷全流程风险管理体系建设，无疑成为银行业经营工作的“生命线”。为有效支撑自身业务结构转型和服务实体经济需要，商业银行迫切需要提升信贷全流程风险管理能力，对各类风险加以识别和管控。

面对当前形势如何回归本源，掌握行业分析技巧与风控要点，运用科学有效的方法实现企业授信的快速、准确判断，实现风险的全流程管控将成为商业银行严守风险底线的重中之重。为了辅助各家商业银行增强监管形势下的风险管控能力，提高工作人员业务技能，聚焦“贷前调查”、“行业分析”及“风险案例”，培训课程涵盖：运用科学、实用、有效的技巧和方法提升授信管理能力和价值；授信业务中重点行业风控要点与授信策略。

课程收益：

● 梳理企业授信项目调查审查审批流程，明确企业调查风险高发环节，把握企业调查要点，掌握快速、准确判断企业尽职调查工作方法

● 明确非财务因素风险分析的必要性，探寻重点行业、产品分析的基本方法与思路，熟悉行业风险政策，掌握行业风险控制措施与授信策略

● 分析信贷风险主要成因，明确信贷全流程风险防控要点，通过全案例分析解读风险预警信号及防控措施，实现全流程风险管控

课程对象：

1. 银行分行行长、支行行长、副行长及行长助理等

2. 风险管理部、信贷管理部、公司部、中小企业部、投资银行部等管理人员

3. 从事风控、信贷、评审、审贷、投行业务的银行工作人员

4. 与业务相关的其他银行工作人员

课程风格：

1. 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学

2. 以启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习,在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题,提高在工作中的实操力

3. 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益,并能学以致用

第一讲：信贷客户

一、信贷客户类别

1. 自然人、法人

2. 公司、分公司

3. 合并企业

4．集团客户

5. 客户的所有权分类

6. 客户的规模标准

7. 客户的行业分类

8. 产业结构与客户选择

互动：国标下的小微企业划分标准

二、信贷需求类型

1. 缺口型信贷需求

2. 扩大消费型信贷需求

3. 理财型信贷需求

4．供应链信贷需求

案例：缺口型信贷需求典型案例

讨论：如何来防范过度授信和多头授信？

第二讲：信贷风险

一、贷款的生命周期

1. 贷前调查

2. 贷时审查

3. 贷后检查

案例：信贷三查制度

互动：怎样落实贷后管理

二、信贷调查

1. 还款意愿和能力

2. 还款来源

3. 信用评价方案

4. 客户经理尽职调查

案例：信用评价5C分析法

互动：以数理技术为基础建立信用评估方法

第三讲：信贷尽职调查的财务因素

一、财务报表的影响

1. 为什么需要财务报表

2. 信贷业务对财务报表依赖程度不同

案例：信贷人员财务分析的框架

互动：信贷财务分析的特殊性和局限性

二、财务报表真实性

1. 资产负债表的验证核实

2. 损益表的验证核实

3．现金流量表的验证核实

4. 财务报表附注

案例：财务报表的勾稽关系

互动：财务报表对信贷尽职调查的作用

三、基于信贷视角的财务报表分析

1. 财务报表的对应关系

2. 掌握比率分析的度

3. 衡量短期偿债能力

4. 衡量长期偿债能力

5. 衡量资产周转效率

6. 衡量获利能力

7. 杜邦等式

8. 百分比报表

案例：信贷人员财务分析典型指标分析

互动：财务报表舞弊的关键识别指标

第四讲：信贷尽职调查的非财务因素

1. 宏观影响愈发重要

2. 产品市场

3. 管理和战略

4. 重点事项

5. 财务与非财务分析相结合

案例：宏观环境与行业分析

第五讲：信贷尽职调查涉及的担保制度

一、《担保法》之保证

1. 保证人

2. 保证类型

3. 保证期间

案例：保证期间届满后保证人在催款通知书上签字的，保证人是否承担保证责任?

互动：互保问题的探讨

二、物权制度与《物权法》

1.《物权法》对担保物权的一般规定

2.《物权法》之抵押

3.《物权法》之质押

4．抵质押对信贷的影响

案例：借新还旧贷款是否应重新办理贷款的抵押登记手续?

互动：第三人提供抵押担保的，未经抵押人同意，借款人转移债务的，抵押人是否仍需承担担保责任?

第六讲：信贷职业规范

1. 法律责任

案例：信贷客户经理违法发放贷款案和违法承兑票据案

案例：公司信贷客户经理上门签订保证合同签章虚假案

案例：信贷客户经理偷换企业预留印鉴卡诈骗客户资金案

案例：个人信贷客户经理串通不法中介骗取银行贷款、骗领银行卡案

2. 何谓“尽职”

互动：探讨信贷人员尽职免责的制度

戴老师

戴寒永老师 小微金融风控实战专家

10年小微金融风控实战经验

中央财经大学经济学硕士

中国注册会计师（CPA）

中国注册资产评估师（CPV）

中国人民银行中国金融发展基金会特邀高级培训师

中国人民银行金培中心小微信贷风险特邀专家讲师

现任教育部“新金融智慧学习工场”项目负责人

曾任：中国农行总行公司业务与投行部 经理

曾任：农行四川分行公司业务部 总经理助理

曾任：农行总行小微金融部风险管理处 经理

擅长领域：互联网金融风控、信贷全流程、小微信贷、科技金融、小微金融…...

戴寒永老师是小微金融方面的深究专家，10年来专注于小微金融全流程管理、风险控制与管理，曾为农业银行、民生银行、广发银行、邮储银行等近上百家银行提供小微金融信贷的落地性课程辅导与咨询，且老师至今为止处理小微金融风控超30多件，且清收回逾期贷款近5.81亿元，并授课近上百多场，参训学员高达1万多人，课程落地性极强，深受企业和学员喜爱。

部分成功项目：

■ 老师被国家教育部特聘为“新金融智慧学习工场” 的项目负责人，该项目搭建多层次、高维度的虚拟金融市场VFM（Virtual financial market）系统，并且已在内蒙古财经大学、盐城工学院、上海商学院等19所试点院校成功运营实施中，为国家大力培养了近千名高素质新金融人才。

■ 老师曾作为重庆产业金融中心项目负责人，与金证科技和聚云位智共同设计“产业链+互联网+金融”的产业整合模式和“大数据产融合作服务平台”，为企业提供发布融资需求和给予金融机构提供金融产品信息，也为重庆本地核心企业实现金融转型升级提供支撑服务，该项目成功的实施得到了当地政府多区的认可。

■ 老师曾协助银行普惠金融业务进行全流程咨询和落地系统开发，带领团队进行调研、牵头开展产品研发、系统开发、模型优化等系统测试，该项目持续半年为长江商业银行、新余农商行、北都农商行等银行进行小微金融业务运营及风险管理平台测试，该项目使得新余农商行新增小微贷款为1亿元，且不良率全部低于全行不良率5个百分点。

■ 老师曾针对2014年小微企业风险状况，在全行开展重点行业和区域风险排查，并奔赴长三角、中部地区5家一级分行10家二级分支行开展现场检查，共发现风险隐患以及风险点30多处，经过老师的辅导后及时采取了措施，成功清收回逾期贷款25.23亿元。

■ 老师曾为中国邮政储蓄银行（江西分行、安徽分行、新疆分行）进行小微信贷实务培训，使小微条线人员掌握系统化专业技能，小微绩效指标较培训前提升了67%。

■ 老师曾为华融湘江银行进行风险管理序列评级咨询，为该行的风险管理人才得到匹配，人员岗位匹配度近95%。

■ 老师曾为长江商业银行进行小微信贷产品设计咨询，为该行设计与区域经济特色相匹配的小微金融产品3个，使得信贷余额新增3个亿元，且小微信贷规模较之前增加了50%。

……

部分返聘授课案例：

企业课程期数

中国农业银行总行《小微信贷风险和大数据实践》6

中国民生银行总行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》3

广发银行深圳分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》4

中国邮储银行新疆分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

中国邮储银行江西分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》6

中国邮储银行安徽分行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》7

铜川信用联社《商业银行信贷尽职调查》6

重庆农商行《小微信贷风险和大数据实践》5

长沙农商行《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》12

新余农商行《小微信贷风险和大数据实践》10

木垒信用联社《商业银行信贷尽职调查》14

炎陵信用社《商业银行信贷尽职调查》8

娄底信用社《商业银行信贷尽职调查》12

………

主讲课程：

《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》

《大数据时代下互联网信贷风险管理》

《商业银行信贷尽职调查》

《商业银行业务经营法律风险防范》

《小微信贷风险和大数据实践》

《小微企业信贷业务全流程风险管理(公司类)》

《小微信贷业务全流程风险管理》

授课风格：

课程“务实接地气，有料并有用”，充分应用场景式、体验式和启发式教学形式，让学员从被动学习到主动学习，从传承式学习到创新性学习，从片面的割裂的学习到全面的综合的学习，从孤立的个人学习到交互的伙伴学习，成为学员主动学习的促进者，以效果为导向，获得了合作客户、培训组织者、受训学员们的一致好评。

部分服务过的客户：

中国农业银行总行、中国民生银行总行、广发银行深圳分行、华融湘江银行、中国银行嘉兴分行、中国农业银行金华分行、中国工商银行陕西省分行、新余农村商业银行、江苏长江商业银行、中国邮储银行新疆分行、中国邮储银行江西分行、中国邮储银行安徽分行、陕西铜川信用联社、重庆农商行、长沙农商行、江西新余农商行、新疆木垒信用联社、炎陵信用社、山西晋城农村合作社联社、中国农业银行绍兴分行、中国农业银行清远分行、重庆农商行、上海农信联社、汉口银行、重庆银行、浦发银行南昌分行…..

部分学员评价：

戴老师是个认真负责的好老师，案例也十分贴切生活，能够通俗易懂的了解课程的内容。谢谢戴老师的用心指导，让我们客户经理深入了解小微金融的重要意义。课程很充实，技巧也很落地，对我行风险管理的帮助十分大，谢谢戴老师！

——长沙农商行 刘行长

不知道戴老师的课程原来这么有趣，一直以为小微信贷的课程会很枯燥无味，没想到上了戴老师的一次课程就深深“爱上”了；太精彩了，我都想听第二次了，希望能多多返聘老师再次来给我们授课。

——铜川信用联社 毛经理

今天是我第一次戴老师的小微信贷风险课程，以前听其他老师的课程都比较懵懵懂懂，不够透彻。可是今天很荣幸听了戴老师的课程，让我理解到了小微信贷风险的重要性，不是单单的知识点那么简单，实践也是很重要的！

——炎陵信用联社 张经理

不知道戴老师能否下次再来上课了，实在是太精彩了！不仅课上案例互动有趣，就连下课后老师都能快速解决我们的难点痛点，真的是个非常尽职尽责的好老师。

——中国民生银行总行 冯经理

十分感谢戴老师，在凌晨深夜还做着我们的课程内容资料调整，也不耽误第二天的上课时间，真的太不容易了，希望老师以后多多来公司指导我们，好的老师真的值得我们去推广。戴老师你是最棒的！

——广发银行深圳分行 陈行长

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