商业银行柜面操作风险与法律风险防范

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课程背景：

近年来，银保监会对银行业机构掀起了最强监管风暴，从银监会披露的案件当中可以看出，大部分银行案件的发生是由于操作风险引发的。操作风险是银行分布最为广泛的风险，也是损失最大的风险，数量庞大的基层网点是各家银行的基石，也是操作风险防范的前沿阵地，目前银行普遍存在部分员工在办理业务的过程中风险把控不严，管理缺失，甚至面临着法律风险，因此，如何正确认识与防范操作风险与法律风险是银行的重头戏。本课程从银行的实际出发，重点讲授柜面业务的操作规程、风险点以及风险防范措施，旨在提高营业网点员工的风险防范能力，并构建起案件的三道防线：思想防线、制度防线、监督防线，使之明白“勿以善小而不为，勿以恶小而为之”，违规、违法行为往往都是从操作上的一些小违规，小问题开始的，要充分认识到就是这些小问题，小违规给不法分子留下可乘之机，从而导致了案件的发生，给自己和单位造成了不可挽回的损失，为此要警钟长鸣，防患于未然。

课程收益：

● 全面树立员工的合规意识，有效防范操作风险、合规风险与法律风险。

● 了解操作风险的成因及防范对策，提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险的能力。

● 掌握个人及对公存款业务的开户规程、办理业务环节的风险点及防范措施；掌握对账业务、挂失业务、抹账业务、查询冻结扣划业务等操作规程以及法律风险防范措施。

● 通过大量的案例分析，总结经验教训，提高员工的工作责任心，增强防范风险的能力，避免同类风险事件的再次发生。

课程特色：

● 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。

● 以启发式体验教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。

● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。

课程对象：

银行基层营业网点负责人、会计主管、柜员以及其他相关人员

课程大纲

第一讲：正视营业网点所面临的风险

一、营业网点面临的主要风险

1. 操作风险

2. 法律风险

3. 合规风险

4. 声誉风险

二、从银监会披露的案件中进一步了解操作风险的重要性

三、操作风险的成因及特点

四、防范操作风险的对策

第二讲：存取款业务的风险管控措施

一、个人结算业务

1. 开立个人银行账户应提供的合法证件

2. 个人银行结算账户的管理要求

1）什么是一类账户

2）什么是二类账户

3）什么是三类账户

3. 开立个人银行结算账户风险控制措施

1）假冒名开户如何防范风险

2）代理开户情形如何防范风险

案例分析：A银行发生一起客户取款风险事件

二、对公存款业务

1. 开立对公存款账户应遵循的原则

2. 开立对公存款账户的规范要求

1）基本存款账户的开户要求

2）一般结算账户的开户要求

3）专业存款账户的开户要求

4）临时存款账户的开户要求

案例分析：B银行成功杜绝一起冒名开户事件的发生

3. 对公账户转个人结算账户的监管要求

4. 受理票据业务风险点及防控措施

1）办理支票汇票）业务应遵循的原则

2）支票汇票）票面的审核要点

3）印鉴核对要求

4）背书要求

5）如何鉴别假票据

案例分析：D支行员工李某挪用客户资金案

三、现金长短款业务

1. 长短款差错业务表现形式

2. 长短款业务的账务核算方法

3. 长短款差错业务风险防范措施

第三讲：柜面特殊业务的法律风险防范

一、挂失业务

1. 挂失业务的种类

2. 存折/银行卡业务挂失的操作规程

3. 存折/银行卡挂失的法律风险防范

1）如何防范外部人员恶意挂失的风险

2）容易忽视的“夫妻”关系造成的风险事件

3）存款人死亡遗产支取、年老疾病者等特殊人员无法到柜台办理挂失业务的应怎样处理

案例分析1：C银行办理挂失业务存在违法行为被判承担责任的案例

案例分析2：J银行柜员挂失时不恰当操作，导致客户资金受损的风险案例

案例分析3：有一老年客户昏迷不醒，继承人到银行办理挂失业务处理不当面临的法律风险

案例分析4：无民事行为能力人员到银行办理挂失业务，如何避免法律风险

二、对账业务的法律风险防范

1. 对账业务应遵循的原则

2. 对账方式及合规要求

3. 银企对账的主要风险点与防范措施

案例分析：H银行陈某侵占资金案

三、抹账业务的法律风险防范

1. 抹账业务的适用范围

2. 抹账业务的处理方式

3. 抹账业务环节面临的法律风险

案例分析：银行办理抹帐业务存在违法行为被判承担责任的案例

四、查询、冻结、扣划业务的法律风险防范

1. 执行查询、冻结以及扣划业务的”有权机关”是指哪些机构

2. 有权机关办理查询、冻结、扣划业务的流程规范

3. 协助查询、冻结、扣划业务应遵循的原则

4. 有权机关查询、冻结、扣划业务的法律范围限制

5. 查询、冻结、扣划业务环节的风险点及法律风险防范措施

第四讲：柜面出纳业务的风险表现及防范措施

一、印章的管理

1. 银行印章的分类

2. 印章管理的风险点与防范措施

二、重要空白凭证的管理

1. 凭证领用与保管环节的风险控制措施

2. 凭证使用及作废环节的风险控制措施

3. 凭证销毁环节的风险控制措施

案例分析：B银行邵某侵占资金案

三、尾箱的管理

1. 尾箱的限额管理

2. 尾箱核对的合规要求

3. 尾箱的五同规定

4. 尾箱的风险控制措施

案例分析：W银行员工刘某挪用尾箱现金案

第五讲：如何有效控制营业网点风险

一、加强对员工合规道德教育，从源头上杜绝风险的发生

1. 职业道德是防范风险的核心

2. 培养良好的职业道德

1）爱岗敬业，忠于职守

2）守法合规，依法办事

3）勤勉尽职，专业胜任

4）廉洁奉公，不谋私利

5）保守秘密、诚实守信

6）公平竞争，抵制违规

3. 职业道德风险呈现的特点

4. 案例分析：算一算违法违规所付出的高额成本

1）名声账

2）亲情账

3）自由账

4）健康账

5）事业账

6）经济账

二、制度执行到位是控制风险发生的前提

1. 把简单的工作做得最好

2. 不折不扣执行制度，不找借口

3. 杜绝害死人不偿命的“差不多”

三、完善重点岗位人员的相互监督与制约机制

1. 岗位轮换

2. 强制休假

3. 离任审计

四、建立健全风险防范长效机制

汤老师

汤红老师银行风险管理实战专家

国家认证金融经济师/风险管理师

资深银行金融讲师

商业银行合规管理讲师

8年政府机关工作经验

13年商业银行工作经验

200多家金融机构培训经验

汤老师长期致力于银行风控领域的研究，在信贷业务风险管控、柜面业务内部控制、不良贷款清收方面有真知灼见，并结合实际工作研发了一系列课程，得到了银行业金融机构的充分认可。汤老师曾经为国有银行、股份制银行、城商行、邮储银行、农商行、农信社等200多家银行业金融机构做过风控管理方面的培训，培训对象涵盖银行的中高层管理人员、一般管理人员、信贷人员、客户经理、会计主管以及柜面人员等各级人员，课程满意率达95%以上，机构返聘率达98%，深受机构与学员的一致好评。

汤老师曾在广州农商银行从支行到总行历经13年，其中有8年农商行总行会计管理部与合规法律部工作经验，先后在会计管理部、合规法律部负责内控制度的制定，并作为主查人员参与对辖下支行风险大检查的主导工作，帮助基层网点调研、检查与培训，熟悉银行零售金融部、公司金融部、运营管理部、风险管理部等业务条线的内控制度与操作规程以及风险防范措施。

实战经验：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳阳市君山区经济委员会从事统计分析工作，后历任区机关团支部副书记、区总工会女工部长、区妇联副主席。

1999年10月被调往广州市工作，在广州联社清算中心任联行会计主管。2005年5月被调到广州农商行会计管理部负责会计出纳工作，曾参与编写了《会计出纳业务操作指南》、《会计出纳基础知识汇编》、《反洗钱工作手册》等，并参与了“反洗钱大额交易和可疑交易甄别系统的”开发。曾多次作为主查人员参与全行“会计操作风险大检查”、“案件专项治理百日大清查”，“柜面业务合规现场检查”、“查漏补缺回头看”等风险排查活动，并对检查出来的问题进行分析，提出整改方案与意见，下达给各分支机构贯彻执行。2009年3月份调到总行合规法律部工作，负责全行的反洗钱及合规管理工作。由于精通业务，经综合考评考核，曾在2008年被总行人力资源部选拔为全行的内部讲师， 2010年、2011年被评为总行优秀内部讲师。

主讲课程：

《不良资产清收策略与案例分析》

《零售信贷业务的全流程管理及风险控制》

《强监管时代商业银行案件防范与合规管理 》

《商业银行柜面操作风险与法律风险防范》

《商业银行信贷业务的精细化管理与风险管控》

《商业银行员工合规管理及职业道德素养提升》

《小微信贷业务全流程管理与不良贷款清收》

《项目管理——不良资产清收外拓特训营》

授课风格：

汤老师的课程主要以案例讲学及实战案例互动为主，通过结合银行发展情况及当前经济热点问题，为银行从业员工提供有实用价值的课程分析和讨论，增强学员对具体业务及经济发展的金融问题有更深刻了解。培训过程中以学员为中心，启发学员的自主思维动力，推动培训效果转化，引导学员在轻松的氛围中学习、思考和反思。

部分服务客户：

天津滨海农商行、天津农行、天津银行、天津北辰村镇银行、中国银行江苏省分行、中国银行湖北省分行、中国银行浙江省分行、中国银行重庆分行、中信银行南京分行、中信银行包头分行、南京银行、交通银行上海分行、交通银行佛山分行、工商银行总行、工商银行安阳分行、华夏银行武汉分行、华夏银行中山分行、华夏银行盐城分行、华夏银行沧州分行、建行福州省分行、招商银行广州分行、北京农商行、北京光大银行、重庆农商行、南京紫金农商行、西安长安银行、武汉汉口银行、河南省邮政、邮储银行四川省分行、邮储银行西安分行、邮储银行云南省分行、邮储银行河南省分行、邮储银行山东省分行、湖南攸县农商行、无锡农商行、淮安农商行、山西朔州邮储银行、农业银行长春分行、农业银行云浮分行、甘肃省武山联社、洛阳农商行、吉首农商银行、江苏江阴农商行、河北唐山银行、广西漓江农合行、广东华兴银行东莞分行、邮储银行东莞分行、广西来宾农信社、江苏宿迁泗洪农商行、湖南茶陵农商行、湖南华融湘江银行、湖南湘潭农信社、内蒙古商都联社、青海同仁信用社、内蒙古和林农信社、内蒙古武元农商行、内蒙古包头农商行、内蒙古察佑中旗农信社、内蒙古察佑后旗农信社、甘肃定西农商行、甘肃皋兰联社、甘肃张掖农商行、甘肃华池联社、甘肃合水农信社、甘肃文县农信社、河北滦县农信社、广东高要农商行、广州邮政、广东江门邮储银行、广东揭阳农商行、广东中山广发银行、广东梅江农信社、广东台山农信社、青海西宁农商行、深圳杭州银行、苏州吴江农商行、新郑农商行、山东鱼台农商行、四川资阳村镇银行、遵义汇隆村镇银行、福建省联社、四川万源农商行、茅台农商行、黑河农商行、长春蛟河农商行、武汉农商行、厦门农商行、海南银行、贵州银行、鄞州银行、威海银行、烟台银行等……

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